Оформить ипотечное страхование дешевле, чем в банке
Страхование ипотечного кредитования – бремя или выгодное решение? Для того чтобы ответить на поставленный вопрос разберёмся в деталях этого вида страховых услуг.
Ипотечный кредит – особый вид финансирования при приобретении жилья. Он выдаётся на длительный срок, на условиях залога объекта недвижимости. Банк, выделяя значительные средства на несколько десятилетий, а именно такова длительность погашения долговых обязательств заёмщиками, может столкнуться с рисками невозврата кредита по объективным, не зависящим от клиента обстоятельствам. Страховка рисков по ипотеке, гарантирует финансовому учреждению возврат средств.
Страховые риски
В процессе выполнения обязательств по ипотечному кредиту, у клиента могут возникнуть обстоятельства, не позволяющие выполнять перед банком условия договора, среди них:
- травма, болезнь или смерть;
- потеря работы или трудоспособности вплоть до инвалидности;
- другие непредвиденные жизненные обстоятельства.
Также приобретённое по ипотеке имущество может быть повреждено или утрачено, в результате:
- стихийного бедствия;
- взрыва или пожара;
- затопления вследствие коммунальных аварий;
- противоправных действий третьих лиц.
Банк предусматривает вероятность перечисленных событий и принимает меры позволяющие вернуть одолженные средства, так как одной из функций финансового учреждения является защита интересов акционеров.
Согласно требований действующего законодательства, страховка рисков при оформлении ипотеки является обязательной, это условие определено в законе «Об ипотеке» с последними изменениями №483 ФЗ от 27.12.2019 г. Документ требует застраховать объект недвижимости, но не предполагает страхование персональных рисков заёмщика. Это условие зачастую становится предметом споров при оформлении кредита.
Наши преимущества
Страхование недвижимости и кредитора при ипотеке
Оформление ипотечного кредита связано с достижением единства обязательств трёх сторон: банка, заёмщика и страховой компании.
Для объективной оценки затрат и выгод, при страховке рисков по ипотеке, необходимо проанализировать ситуацию с позиции каждого участника сделки.
Банк – предоставляет средства частным лицам для приобретения жилья на условиях постепенной выплаты стоимости объекта и вознаграждения банку в сумме процентной ставки. Чем больше риски банка, тем на большую сумму вознаграждения он претендует и тем жёстче требования к заёмщику и условия предоставления займа. Даже учитывая, что на период действия кредита недвижимость находится в залоге у банка, финансовое учреждение стремиться максимально компенсировать потери в случае возникновения рисков препятствующих своевременному погашению кредита.
Заёмщик – физическое лицо, получающее от банка средства для приобретения жилья и принимающее обязательство выплачивать часть долга с определённой периодичностью. Подписывая ипотечный договор, человек рассчитывает, что в период действия обязательств его жизненные обстоятельства будут стабильными, и он выполнит обязательства по договору. Чаще всего, у заёмщика нет плана действия на десятилетие вперёд, исключающего риск возникновения причин невыплаты. Максимальные риски заёмщика сводятся к ситуации, при которой он лишится жилья и уже оплаченных средств.
Страховая компания – путём страхования ипотечного кредитования, выступает в качестве гаранта полного или частичного погашения кредита, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, не позволяющих человеку выполнить перед банком принятые обязательства. Сумма необходимая для компенсации рисков формируется путём консолидированных взносов многих застрахованных лиц. Получая от заёмщика оговоренный в договоре страхования взнос, страховая компания обязуется частично, либо полностью, погасить кредит в случае наступления страхового события.
Перечень страховых событий, процедура их признания, а также правила выплаты компенсации зависят от условий договора. В случае если в период действия кредита страховой случай не произошёл и заёмщик самостоятельно выплатил кредит, стоимость страховки недвижимости по ипотеке может быть пересмотрена и часть средств возвращена клиенту.
Как мы работаем
Заполните заявку онлайн
Подтвердите заказ
Получите ваш полис
Страховка ипотеки, где дешевле и как выгоднее?
Принимая решение о приобретении, например, квартиры, необходимо всесторонне оценить возможные варианты финансирования, потому что стоимость жилья плюс расходы на обслуживание займа, а также страхование ипотечной квартиры выливаются в немалую сумму. И хотя выплата средств растянута не длительный срок, при изначальном правильном финансовом планировании есть возможность значительно сэкономить.
Во-первых – банки при формировании условий ипотечного кредитования ориентируются на следующие факторы:
- характеристики объекта недвижимости;
- финансовое положение заёмщика;
- наличие обстоятельств, способствующих или не способствующих заёмщику выполнить принятые обязательства – это риски, с которыми могут столкнуться стороны в процессе выполнения обязательств;
- условия страхования сделки – в данном случае оцениваются условия страхования недвижимости и кредитора при ипотеке.
Во-вторых – чтобы защитить свои интересы, банки рекомендуют страховые компании, специализирующиеся на страховании недвижимости, а конкретнее страховании квартиры и покупателя при ипотеке.
В-третьих – банки устанавливают плавающую процентную ставку в зависимости от факторов влияющих на безопасность ипотечного кредита.
В-четвёртых – страховые компании заинтересованы, чтобы кредитор выполнил обязательства перед банком самостоятельно. Поэтому предлагая страхование ипотечной квартиры, ориентируются на либерализацию условий и сумм взносов, а также рассматривают возможность частичного возврата оплаченных страховых взносов.
Таким образом, чтобы купить квартиру по ипотеке и оформить страховку дешево, необходимо посчитать суммы, на которые уменьшится процентная ставка банка, но при этом придётся оплатить страховой взнос. Может получиться так, что страхование ипотечной квартиры и личных рисков – окажется более выгодным, чем прямая оплата банку процентов. Но при этом, в случае наступления страхового события, заёмщик останется с квартирой, а кредит будет погашен страховой компанией.