Обычная страховка жизни или ипотечная — в чём разница и какую выбрать?

Основные отличия ипотечной страховки от добровольного страхования жизни

На первый взгляд ипотечная и добровольная страховки жизни похожи, но разница между ними существенная. Главное отличие — это цель оформления полиса:

• Ипотечная страховка оформляется, чтобы защитить банк от финансовых рисков, если заёмщик потеряет способность выплачивать кредит.
• Обычная страховка жизни направлена на защиту самого человека и его семьи от финансовых потерь при несчастных случаях или заболеваниях.

Также эти полисы отличаются набором рисков, сроками действия и подходом к страховым выплатам.

Риски под контролем банка: какие события покрывает ипотечная страховка?

Ипотечный полис, согласно требованиям Центробанка РФ, обязательно покрывает следующие риски:

• Смерть заёмщика.
• Получение инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (полная утрата трудоспособности).

При этом ипотечный полис чаще всего не включает временную нетрудоспособность (например, длительный больничный) и инвалидность 3 группы.

Обычный полис жизни и здоровья может покрывать любые риски на усмотрение клиента: от травм и несчастных случаев до тяжёлых заболеваний, хирургических операций и временной потери трудоспособности.

Сколько стоит защита: почему страховая сумма в ипотеке выше, чем в обычном полисе?

Размер страховой суммы — одно из ключевых отличий ипотечного и обычного полиса жизни.

• В ипотечном страховании сумма всегда привязана к остатку задолженности по кредиту. Если долг составляет 3 млн рублей, то страховая сумма будет не ниже этого показателя. Со временем сумма снижается по мере погашения ипотеки.
• В добровольном страховании жизни клиент сам выбирает сумму страхового покрытия. Можно застраховать себя на 100 тысяч, миллион или больше. Это зависит от личных потребностей и финансовых возможностей.

Таким образом, ипотечная страховка, как правило, дороже и серьёзнее по размерам покрытия.

Кто получит деньги при страховом случае?

Важнейшее отличие — кто получит страховую выплату.

• В ипотечной страховке выгодоприобретатель — банк, выдавший кредит. Если страховой случай наступает, страховая компания полностью гасит остаток задолженности перед банком. Если выплата превышает сумму долга, остаток выплачивается заёмщику или его наследникам.
• В добровольной страховке жизни вся сумма выплачивается застрахованному лицу или его родственникам. В этой ситуации страховщик не связан обязательствами перед третьими сторонами (например, банком).

На какой срок оформляется страховой полис?

Срок действия — ещё один важный момент различия:

• Ипотечную страховку нельзя оформить сразу на весь срок кредита (например, на 15–20 лет). Банк требует ежегодного продления полиса. Если отказаться от продления страховки, ставка по ипотеке увеличится.
• Обычный полис жизни гибче — можно купить полис как на год, так и на несколько месяцев, или даже оформить страховку на короткий период (например, на время поездки в отпуск или при занятиях спортом).

Таким образом, ипотечная страховка «привязана» к кредитному графику, а обычная страховка жизни выбирается исходя из удобства и потребностей клиента.

Почему банки не принимают обычный полис вместо ипотечного?

Формально можно попытаться предоставить в банк собственный добровольный полис, но на практике это почти всегда вызывает сложности:

• выгодоприобретателем указан не банк, а сам заёмщик или его родственники;
• размер страховой суммы может не совпадать с требованием банка (обычно ниже, чем сумма кредита);
• страховая компания может быть не аккредитована банком, что исключает принятие такой страховки.

В результате большинство банков не принимают добровольный полис, и заёмщику приходится дополнительно оформлять ипотечную страховку, соответствующую требованиям.

Почему выгоднее оформлять ипотечную страховку через «Прогресс Страхование»?

С агентством «Прогресс Страхование» оформить страхование жизни для ипотеки гораздо проще, быстрее и выгоднее, чем самостоятельно искать и сравнивать предложения страховых компаний.

Агентство сотрудничает с крупными страховыми компаниями России («Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия» и другие), что позволяет получить следующие преимущества:

• Лучшие тарифы и специальные предложения: благодаря партнёрским соглашениям агентство всегда предлагает более низкие цены и оптимальные условия страхования.
• Экономия времени: специалисты агентства сами проводят подбор подходящего полиса и согласуют его с банком.
• Надёжность и уверенность в выплатах: «Прогресс Страхование» работает только с проверенными и надёжными страховщиками, поэтому риск отказов или задержек при выплатах минимален.
• Помощь на всех этапах: специалисты консультируют клиента по всем вопросам, от оформления полиса до получения страховых выплат, экономя время и силы клиента.

Итог: можно ли использовать добровольный полис вместо ипотечной страховки?

Хотя формально оба полиса (ипотечный и обычный) являются добровольными, заменить ипотечную страховку стандартным полисом практически невозможно. Банки предъявляют строгие требования к страховым программам и редко соглашаются на сторонние полисы.

Однако обычный полис жизни не является лишним: он обеспечит дополнительную защиту вам и вашей семье. Для ипотечных целей лучше всего использовать специализированные полисы, соответствующие требованиям банка. Оформление ипотечной страховки через «Прогресс Страхование» позволит выбрать выгодный и надёжный вариант с гарантией быстрого и качественного урегулирования при страховых случаях.