Что такое КБМ и КВС в ОСАГО и как он влияет на цену полиса

Многие водители интересуются, что такое КВС в страховке ОСАГО, когда рассматривают возможности снижения стоимости своего полиса.

Каждому владельцу автомобиля необходимо застраховать его в соответствии с законом. Цена полиса обязательного автострахования определяется на государственном уровне и зависит от различных факторов. В том числе, на стоимость влияют такие параметры, как коэффициент возраста и стажа водителей (КВС) и коэффициент бонус-малус (КБМ), который отражает историю вождения владельца транспортного средства. 

В нашей статье мы подробно объясним, что такое КБМ и КВС в ОСАГО и почему важно знать эти показатели.

Что такое КБМ и КВС?

КБМ (коэффициент бонус-малус) и КВС (коэффициент возраста и стажа водителя) — это два важных коэффициента, которые используются для расчета стоимости полиса ОСАГО. Они помогают страховым компаниям оценить степень риска, связанного с каждым конкретным водителем, и соответственно, скорректировать стоимость страховки.

КБМ — это динамичный коэффициент, который изменяется в зависимости от вождения без аварий. Если водитель не становится участником ДТП, его КБМ со временем уменьшается, что приводит к снижению стоимости полиса ОСАГО на следующий период. Наоборот, если водитель попадает в аварии, его КБМ увеличивается, и стоимость страховки возрастает. Таким образом, КБМ мотивирует водителей к более осторожному и ответственному управлению транспортным средством.

КВС учитывает возраст водителя и его стаж вождения. Молодые водители и те, у кого стаж вождения меньше, обычно считаются более рискованными в плане возможных аварий. В результате, для таких водителей стоимость ОСАГО может быть выше. С возрастом и увеличением стажа стоимость страховки обычно снижается, так как предполагается, что опытные водители обладают лучшими навыками управления и более осторожны на дороге.

Коэффициент возраста и стажа может увеличивать или уменьшать стоимость страховки. 

Как рассчитать КВС?

Расчет коэффициента КВС в полисе ОСАГО зависит от двух основных факторов: возраста водителя и его стажа вождения. Этот фактор напрямую влияет на стоимость страхового полиса, поскольку статистика показывает, что молодые и малоопытные водители чаще становятся участниками дорожно-транспортных происшествий. Вот как происходит расчет КВС в ОСАГО:

Определение возрастной группы:

• Возрастной фактор влияет на КВС. Например, водители до 22 лет могут иметь высокий коэффициент из-за высокого риска ДТП.
• Водители старше этого возраста обычно используют более низкий коэффициент.

Оценка стажа работы:

• Стаж вождения также важен. Водители со стажем менее трех лет обычно имеют более высокий КВС.
• С увеличением стажа вождения коэффициент стажа падает, что может привести к снижению стоимости страхования.

Применение таблицы коэффициентов:

Страховые компании используют для расчета КВС для ОСАГО таблицы, в которых указаны коэффициенты для различных комбинаций возраста и стажа.

Например, водитель в возрасте 24 лет со стажем 2 года может соответствовать условию КВС 1,7, в то время как водитель 30 лет со стажем 10 лет может соответствовать условию КВС 1,0.

Пример, как рассчитывается КВС в ОСАГО:

Предполагается, что водителю со стажем работы 25 лет со стажем вождения 5 лет по таблице КВС применяется коэффициент 1,5. Это значение умножается на базовую стоимость полиса ОСАГО, чтобы получить окончательную стоимость страховки.

Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:

Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KН, где

ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ.

КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов.

КБМ – коэффициент бонус-малус.

КВС – коэффициент возраста и стажа.

КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей.

КМ – мощность двигателя автомобиля.

КС – срок, на который заключается договор страхования.

КН – количество нарушений.

Классы КБМ

При оформлении полиса ОСАГО страхователи сталкиваются с выбором: указать конкретных водителей, которым разрешено управлять автомобилем, или оформить полис на неограниченное количество водителей. Этот выбор влияет на коэффициент бонус-малус и, соответственно, на стоимость страхования. Чтобы узнать, как проверить КБМ в ОСАГО, посетите официальный сайт РСА. Введя свои данные, вы сможете получить точную информацию о вашем текущем коэффициенте КБМ.

Ограниченная страховка и КБМ ОСАГО

В случае ограниченной страховки в список включаются данные каждого водителя: FIO, номер водительского удостоверения и КБМ, основанные на истории страхования каждого водителя. При расчете стоимости полиса используется максимальный КБМ среди всех вписанных водителей. Таким образом, если один из водителей имеет большую КБМ, он увеличит стоимость полиса для всех.

Пример: предположим, вы оформляете ОСАГО и решаете включить другого в список водителей. Ваша КБМ составляет 0,52, а КБМ вашего другого — 1,76. В этом случае стоимость страховки будет рассчитываться исходя из более высокой КБМ 1,76. Если бы вы не написали другое, стоимость страховки была бы значительно ниже.

Неограниченная страховка и КБМ

Если полис оформлен на неограниченное количество водителей, то КБМ отдельных водителей не соблюдается. Вместо этого применяют коэффициент неограниченного количества водителей (КО), который обычно составляет 2,32. 

Выбор между ограниченной и неограниченной страховкой зависит от конкретной ситуации и истории вождения водителей, которые вы планируете включить в полисе. Важно оценить все факторы, чтобы выбрать наиболее экономичный вариант, не увеличивающий ненужную стоимость страхования.

Как только вы становитесь обладателем водительских прав, вам присваивается 3-й класс со стартовым коэффициентом 1.17. В дальнейшем ваш класс может меняться следующим образом: если с 1 апреля предыдущего года до 31 марта текущего года вы не участвовали в ДТП, в которых были произведены страховые выплаты, то 1 апреля текущего года ваш класс повышается на один пункт, что ведет к снижению коэффициента. В случае, если вы были участником ДТП с выплатами в указанный период, ваш класс снижается.

В 2024 году КБМ для ОСАГО был сохранён на прежнем уровне, что позволяет водителям с безаварийной историей продолжать пользоваться скидками при оформлении полиса.

Максимальные скидки с учетом КБМ и КВС

Если в отчетный период водитель попал в четыре или более аварий, его класс КБМ автоматически снижается до начального уровня М, независимо от его предыдущего класса.

В 2022 году система КБМ стала строже для водителей, часто участвующих в ДТП. Так, коэффициент для самого низкого класса М значительно увеличен — с 2.45 до 3.92. В то же время безаварийным водителям предоставляется более выгодный тариф: минимальный коэффициент теперь составляет 0.46 вместо предыдущих 0.5.

Максимальный класс по системе КБМ — 13, и он соответствует коэффициенту 0.46, что позволяет водителям получить скидку до 54% от стоимости страховки. Для достижения этой скидки требуется демонстрировать безаварийное вождение в течение десяти лет. По статистике, большинство автовладельцев имеют скидку в размере 35%, соответствующую 10 классу.

Если за год водитель участвовал в ДТП, в результате которых были выплачены компенсации, класс КБМ водителя для ОСАГО понижается на 1-13 позиций в зависимости от степени участия и вины. Класс 3 является начальным для всех водителей, впервые заключающих договор ОСАГО и не имеющих истории страхования, и этот класс не влияет на стоимость полиса. Классы 2, 1, 0 и М приводят к удорожанию полиса на 76%, 125%, 194% и 292% соответственно. Наибольшее удорожание полиса происходит при классе М, когда стоимость страхования увеличивается в 3,92 раза.

КБМ привязан к конкретному водителю, а не к автомобилю. Если в полисе указано несколько водителей, класс присваивается каждому из них, а при расчете стоимости полиса используется коэффициент водителя с наихудшим КБМ. При оформлении страховки на неограниченное число лиц, допущенных к управлению, стоимость определяется по владельцу транспортного средства.

Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется, что важно учитывать при оформлении нового полиса ОСАГО.

Максимальная возможная скидка с учетом КБМ и КВС может быть рассчитана следующим образом: минимальный коэффициент КБМ (0.46) умножается на минимальный коэффициент КВС (0.83), что дает 0.3818. Это означает, что водитель старше 59 лет со стажем вождения более 15 лет и безаварийной историей за последние 10 лет может платить за страховку почти в три раза меньше, чем водитель в возрасте 35-39 лет со стажем 3-4 года и безаварийным стажем в один год.

Что еще влияет на стоимость ОСАГО?

Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества факторов, каждый из которых играет свою роль в окончательном расчёте.

Базовая ставка 

Базовая ставка — это начальная точка расчета стоимости полиса ОСАГО, установленная регулирующими органами. Она определяет минимально возможную стоимость страховки, на которую далее накладываются корректировки с учетом других факторов.

Регион 

Коэффициент территории, зависящий от региона пребывания и использования автомобиля, значительно влияет на стоимость полиса. В некоторых регионах, где высока аварийность или большой трафик, страховка будет стоить дороже.

Мощность двигателя 

Мощность двигателя автомобиля также играет ключевую роль. Чем выше мощность, тем выше риск для страховой компании, что обычно приводит к увеличению стоимости страхования.

Количество водителей 

В полис можно включить одного или несколько водителей. Если страховка оформляется на неограниченное количество водителей, это увеличивает риск несчастных случаев и, как следствие, стоимость полиса возрастает.

Сезонность

В некоторых случаях страхователи могут выбирать сезонное использование автомобиля, что влияет на стоимость полиса. Если автомобиль используется только в определенные месяцы (например, летом), стоимость страховки может быть снижена.

Срок страхования 

Краткосрочные полисы, например, на месяц или только на летний период, обычно стоят дороже, если сравнивать с годовым полисом, рассчитанным на ежедневное использование автомобиля.

Преимущества страхования в «Прогресс Страхование»

Специалисты «Прогресс Страхование» всегда готовы предложить индивидуальный подход к каждому клиенту, учитывая его уникальные потребности и обстоятельства. Это помогает подобрать наиболее подходящие условия страхования.

Компания обеспечивает высокий уровень клиентской поддержки. Наши специалисты всегда на связи, готовы ответить на любые вопросы и помочь в решении возникших проблем.

«Прогресс Страхование» заблаговременно напоминает клиентам о необходимости продления полиса, что помогает избежать ситуаций, когда автомобиль остаётся без страховой защиты.

Все условия страхования чётко изложены в договоре, без скрытых пунктов и неожиданных сюрпризов в будущем. Клиенты могут быть уверены в том, что они получают именно тот продукт, который выбрали.

Обращение в «Прогресс Страхование» позволяет водителям чувствовать уверенность в том, что их интересы надёжно защищены, а процесс страхования проходит максимально гладко и прозрачно.