Франшиза в страховании КАСКО: что это и как помогает снизить стоимость
Содержание статьи
КАСКО — дорогостоящее страхование, но с франшизой его стоимость можно значительно снизить. Франшиза в полисе КАСКО — это сумма, которую страховая компания не компенсирует владельцу автомобиля при наступлении страхового случая, например, при повреждении или угоне. Это условие позволяет разделить финансовую ответственность между страховщиком и водителем: часть расходов при ремонте машины оплачивается из личных средств.
Франшиза в КАСКО: что это?
Франшиза в полисе КАСКО — это сумма, которую страховая компания не выплачивает владельцу авто при наступлении страхового случая (например, повреждении или угоне автомобиля). Это понятие закреплено в Федеральном законе №234 от 23 июля 2013 года.
При оформлении страховки с франшизой автовладелец делит финансовую ответственность со страховщиком. В случае повреждения машины компания оценивает сумму ущерба, а затем вычитает из неё размер франшизы.
Пример:
«Допустим, стоимость ремонта автомобиля после ДТП составляет 220 тысяч рублей, — поясняет директор по развитию бизнеса Exodrive Юрий Иванов. — Если франшиза составляет 50 тысяч рублей, страховая компания компенсирует только 170 тысяч рублей. Остальную сумму автовладелец оплачивает сам.»
Размер франшизы указывается в договоре: это может быть фиксированная сумма или процент от общей стоимости убытков.
Комментарий эксперта:
«Полис с франшизой помогает снизить стоимость автостраховки, но часть расходов при этом ложится на автовладельца. Например, безусловная франшиза всегда вычитается из суммы возмещения, а условная применяется только в случаях, когда ущерб меньше размера франшизы. Есть и другие варианты, такие как франшиза виновника, которая активируется только при вине страхователя», — объясняет Сергей Демидов, вице-президент компании «Ренессанс страхование».
Несмотря на экономию, полис с франшизой предоставляет тот же уровень защиты от крупных рисков, таких как угон, серьёзные ДТП или полная утрата автомобиля, что и стандартный полис КАСКО.
Типы франшизы в автостраховании КАСКО
Франшиза в рамках КАСКО делится на два основных вида: условную и безусловную.
- Условная франшиза. Этот тип франшизы предполагает, что страховая компания:
- не компенсирует ущерб, если он меньше установленного размера франшизы;
- покрывает убытки полностью, если сумма ущерба превышает размер франшизы.
Пример: Если франшиза составляет 30 тысяч рублей, то при повреждении автомобиля на 15 тысяч рублей страховая компания ничего не выплатит. Однако если ущерб составит 35 тысяч рублей, страховщик компенсирует всю сумму ремонта.
- Безусловная франшиза. Этот вариант франшизы представляет собой фиксированную сумму, которая всегда вычитается из компенсации ущерба.
Пример: Если ущерб составляет 50 тысяч рублей, а франшиза равна 20 тысячам рублей, страховая компания выплатит только 30 тысяч рублей.
Дополнительные виды франшизы в КАСКО
Помимо классических вариантов условной и безусловной франшизы, страховые компании предлагают и другие виды, позволяющие гибко адаптировать условия договора под нужды автовладельцев.
- Временная франшиза. Данный вариант предусматривает, что полис действует лишь в определённые временные промежутки. Например, его можно оформить только на период поездки или длительного путешествия.
- Динамическая франшиза. Этот тип франшизы предполагает изменение её условий в зависимости от количества обращений. Страхователь может заранее указать, с какого страхового случая начнёт действовать франшиза.
Пример:
- На первое ДТП франшиза не распространяется, либо она минимальна.
- Начиная со второго страхового случая, сумма франшизы увеличивается.
- Льготная франшиза. В рамках этого типа невозмещаемая сумма не применяется, даже если она указана в договоре. Например, страховщик может полностью компенсировать ущерб в случаях, когда:
- произошло угон автомобиля;
- водитель не был виновен в аварии.
- Высокая франшиза. Такая франшиза предполагает значительный размер невозмещаемой суммы. В рамках договора водитель получает полное возмещение убытков, но с обязательством возврата части суммы страховщику. Эта разновидность известна также как регрессная франшиза.
КАСКО с франшизой и без: в чем различия?
КАСКО без франшизы представляет собой стандартный полис добровольного автострахования. В этом случае страховая компания покрывает весь ущерб, предусмотренный условиями договора, без каких-либо вычетов.
Комментарий эксперта:
«Основное отличие между полисами с франшизой и без неё заключается в стоимости и условиях возмещения, — поясняет судебный юрист Юрий Митин. — Полис с франшизой обходится дешевле, так как часть убытков покрывает сам автовладелец. В случае же стандартного КАСКО ущерб компенсируется полностью, независимо от его размера.»
Юрий Иванов, директор по развитию бизнеса Exodrive, отмечает, что для автомобиля стоимостью 1,5 млн рублей франшиза в размере 30 тысяч рублей позволяет снизить цену полиса на 30–35%.
Такой выбор становится особенно актуальным для водителей, которые уверены в своей аккуратности на дороге или готовы самостоятельно покрывать мелкие повреждения.
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
Как и любая другая опция, франшиза в страховании КАСКО имеет свои преимущества и недостатки, которые нужно учитывать перед покупкой полиса.
Преимущества:
- Экономия на страховом полисе. Полис с франшизой стоит дешевле, что делает его более доступным.
- Мотивация к безопасному вождению. Осознание частичной финансовой ответственности стимулирует аккуратность на дороге.
- Отсутствие мелких обращений. Водителю не нужно обращаться в страховую за компенсацией незначительных повреждений, таких как царапины или небольшие вмятины, которые можно устранить самостоятельно.
Недостатки:
- Трудности с кредитным авто. Некоторые страховые компании могут отказать в оформлении полиса с франшизой для кредитных автомобилей.
- Риск убытков для водителей с частыми авариями. Если автомобилист часто оказывается виновником ДТП, сумма, которую он должен покрывать самостоятельно, может превысить выгоду от снижения стоимости полиса.
Франшиза подходит не каждому. Она станет хорошим выбором для опытных и осторожных водителей, но может быть менее выгодной для начинающих автомобилистов или тех, кто часто сталкивается с дорожными происшествиями.
Максимальная франшиза по КАСКО
Что выбрать: КАСКО с франшизой или без неё?
Решение о покупке полиса с франшизой или без неё зависит от конкретных обстоятельств автомобилиста.
Комментарий эксперта:
«Каждый водитель должен взвесить возможные риски и затраты, — объясняет судебный юрист Юрий Митин. — Полис с франшизой стоит дешевле, снижая стоимость на 20–40%, что даёт ощутимую экономию. Однако, в случае нескольких страховых случаев за год, экономия может быть нивелирована дополнительными расходами на ремонт авто за счёт водителя.»
Что нужно учесть при выборе:
Адвокат Андрей Жолудев рекомендует обратить внимание на следующие факторы:
- Бюджет: Если средства ограничены, полис с франшизой может стать разумным выбором.
- Стиль вождения: Опытные и осторожные водители менее подвержены мелким авариям.
- Опыт: Для новичков такой вариант менее выгоден.
- Условия хранения автомобиля: Если машина ночует в гараже или на охраняемой стоянке, риски снижаются.
Совет специалиста:
«Выбор полиса должен учитывать множество факторов, включая навыки водителя, стоимость авто и доступный бюджет. Оптимальный выбор помогает не только сэкономить, но и защитить финансовые интересы водителя» — подчёркивает Сергей Демидов, вице-президент страховой компании «Ренессанс страхование».
Кому не подходит КАСКО с франшизой
Полис с франшизой имеет свои ограничения и подходит далеко не всем водителям.
Андрей Жолудев, адвокат, рекомендует отказаться от такой страховки в следующих случаях:
- Начинающим водителям. Отсутствие опыта увеличивает вероятность ДТП, а дополнительные расходы могут оказаться слишком обременительными.
- Автовладельцам, хранящим авто в небезопасных местах. Если машина оставляется на улице или в районах с повышенным риском угона или повреждений, лучше выбрать полис без франшизы.
- Лицам без финансовой подушки. Если нет средств на покрытие ущерба, связанного с франшизой, такой полис может стать невыгодным.
Юрий Митин, судебный юрист, добавляет к списку:
- Владельцев дорогих авто. Машины высокой стоимости стоит страховать полностью, чтобы избежать значительных финансовых потерь в случае дорогостоящего ремонта.
- Водителей с частыми ДТП. Если у автомобилиста есть история аварий или он часто сталкивается с происшествиями на дороге, франшиза может не оправдать себя.
Мнение эксперта:
«КАСКО без франшизы оптимально для тех, кто хочет исключить любые расходы в случае ДТП. Такой полис обеспечивает максимальную защиту и особенно подходит, если ремонт автомобиля может стать значительным ударом по семейному бюджету», — подчёркивает Сергей Демидов, вице-президент страховой компании «Ренессанс страхование».
Возможность оформления КАСКО с франшизой для кредитных авто
Ранее страховые компании неохотно предоставляли полисы с франшизой для автомобилей, купленных в кредит. Однако сегодня, как поясняет Сергей Демидов, такие договоры возможны:
«Кредитный автомобиль можно застраховать по КАСКО с франшизой, но важно учитывать требования банка. Некоторые кредиторы настаивают на полном страховом покрытии без франшизы, чтобы снизить собственные риски. Поэтому перед покупкой полиса рекомендуется обсудить этот вопрос с кредитором.»
Раньше страховые фирмы неохотно оформляли неполный КАСКО на кредитные машины, но, как поясняет Сергей Демидов, сейчас это возможно:
– Да, оформить такое КАСКО на кредитный автомобиль можно. Однако стоит учитывать, что кредиторы могут иметь свои требования к страхованию. Некоторые банки требуют полное КАСКО без франшизы, чтобы минимизировать свои риски. Рекомендуется заранее обсудить это с кредитором.
Возврат франшизы по КАСКО
Если автовладелец не виновен в ДТП, он может попытаться компенсировать сумму франшизы через ОСАГО виновной стороны.
Юрий Митин объясняет:
«Как правило, франшиза не подлежит возврату, поскольку её удержание прописано в договоре. Однако, если страховая компания отказала в выплате неправомерно, автовладелец имеет право обжаловать это решение.»
Условия для возврата:
- Виновник ДТП должен иметь действующий полис ОСАГО.
- Все документы должны быть оформлены корректно.
Сергей Демидов добавляет:
«К примеру, если ущерб автомобиля составил 300 тыс. рублей, а франшиза равна 50 тыс., страховая компания выплатит автовладельцу 250 тыс. рублей. Оставшуюся сумму можно взыскать через ОСАГО виновной стороны.»
Вернуть франшизу по КАСКО: какие нужны документы и что делать?
Если вам необходимо вернуть средства, покрывающие сумму франшизы, следуйте следующей инструкции:
- Оценка ущерба. Передайте автомобиль для осмотра в свою страховую компанию, а также в страховую виновника ДТП. После проведения экспертиз обе страховые компании определят стоимость ремонтных работ и выдадут направление в СТО. Затем автомобиль можно передать в ремонт.
- По завершении работ необходимо собрать следующие документы:
- пакет, переданный страховой при оформлении компенсации по КАСКО;
- чек, подтверждающий покупку франшизы;
- копии справки о ДТП, постановления и протокола, заверенные в ГАИ.
- Один комплект документов предоставляется для получения выплаты по КАСКО, другой — по ОСАГО виновника ДТП.
- Направьте собранный пакет в свою страховую компанию и в организацию виновного участника аварии. Также потребуется:
- паспорт;
- ПТС и СТС;
- фотографии и чеки, подтверждающие ремонт;
- банковские реквизиты для перевода компенсации.
Возврат средств производится в течение 40 дней. Если у виновника ДТП отсутствует полис ОСАГО, компенсация возможна только через судебное разбирательство.
Часто задаваемые вопросы
Где ознакомиться с условиями, при которых франшиза не применяется?
Все условия прописаны в страховом соглашении КАСКО. Дополнительно можно обратиться к своему страховщику.
Что значит франшиза 30 000 рублей по КАСКО?
Это фиксированная сумма, которую страховая компания вычитает из общего размера возмещения. Данная сумма оплачивается владельцем авто.
Нужна ли франшиза при КАСКО?
Этот выбор зависит от автовладельца. Для тех, кто редко попадает в ДТП и владеет дорогим автомобилем, оформление франшизы может быть выгодным. Водителям, часто участвующим в мелких авариях, лучше выбрать полный полис КАСКО без франшизы.
