ИСЖ и НСЖ: что такое инвестиционное и накопительное страхование жизни

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни) — это два популярных продукта на рынке страхования жизни, которые, несмотря на схожесть в базовых принципах, имеют различные цели и особенности.

Какое бывает страхование жизни

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это полис, который кроме страховой защиты включает возможность инвестирования средств. Часть ваших взносов идёт на страхование, а другая часть инвестируется в финансовые инструменты, такие как акции или облигации. Доходность полиса зависит от успешности этих инвестиций. Это отличный способ не только защитить себя и своих близких, но и потенциально увеличить свои сбережения.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это полис, который сочетает страховую защиту и накопление средств. Вы регулярно вносите взносы, часть которых идёт на страхование, а часть — на накопление. По окончании срока действия полиса вы получаете накопленную сумму с процентами. Это удобно для тех, кто хочет планировать своё финансовое будущее и иметь гарантированный накопленный капитал.

Кроме ИСЖ и НСЖ, существуют и другие виды страхования жизни. Рисковое страхование жизни предоставляет защиту на случай смерти или инвалидности застрахованного лица, выплачивая компенсацию только при наступлении страхового случая. Пенсионное страхование помогает накапливать средства на пенсию, обеспечивая регулярные выплаты по достижении пенсионного возраста. Комбинированные программы включают элементы рискового, накопительного и инвестиционного страхования, предлагая максимальную адаптацию полиса под индивидуальные потребности.

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Договоры ИСЖ и НСЖ существенно отличаются от обычного договора страхования жизни своими функциями и целями. Обычное страхование жизни фокусируется исключительно на защите и выплате страховой суммы в случае смерти или инвалидности застрахованного лица. Такие полисы обычно не предусматривают накоплений или инвестиций и действуют на оговоренный срок, по окончании которого, если страховой случай не наступил, выплаты не производятся.

В отличие от этого, договора инвестиционного страхования жизни и НСЖ предлагают дополнительные финансовые возможности. ИСЖ сочетает страховую защиту с инвестициями, позволяя части взносов работать в финансовых инструментах, таких как акции и облигации. Таким образом, помимо страховой выплаты, по окончании срока действия полиса можно получить инвестиционный доход, который зависит от успеха вложений.

НСЖ, в свою очередь, совмещает страхование с накоплением средств. Регулярные взносы накапливаются и по завершении срока договора возвращаются вместе с процентами. Это позволяет обеспечить не только защиту, но и финансовую подушку, планируя крупные расходы в будущем.

Таким образом, ИСЖ и НСЖ предлагают более комплексный подход, объединяя элементы защиты и финансового планирования, что выгодно отличает их от обычных страховых полисов, направленных только на защиту.

Выплаты по страховому случаю

Выплаты по страховому случаю — это ключевая часть любого страхового полиса, включая ИСЖ и НСЖ. Давайте рассмотрим, как эти выплаты работают и что важно знать.

• В случае наступления страхового случая (например, смерти застрахованного лица) полис ИСЖ предусматривает выплату страховой суммы, которая была зафиксирована в договоре. Кроме этого, если полис включает инвестиционную составляющую, то по окончании срока действия полиса страхователь или его бенефициары могут получить накопленную сумму вместе с доходом от инвестиций. Это делает ИСЖ привлекательным, так как позволяет не только получить защиту, но и заработать на вложениях.
• По договору накопительного страхования также предусмотрена выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая, такой как смерть или инвалидность застрахованного лица. Основное отличие в том, что в случае завершения срока действия полиса без наступления страхового случая, страхователь получает всю накопленную сумму взносов вместе с процентами. НСЖ предоставляет как защиту, так и возможность накопления средств на будущее.

Как платить взносы

Платить взносы по полисам ИСЖ и НСЖ можно несколькими способами, в зависимости от ваших финансовых возможностей и предпочтений. Рассмотрим основные варианты:

• При единовременных взносах вся сумма взноса вносится сразу при заключении договора. Это удобно для тех, кто хочет сразу закрыть все финансовые обязательства и не беспокоиться о регулярных платежах. Такой подход может также предоставить определенные финансовые преимущества, например, скидки или бонусы от страховой компании.
• Регулярные взносы являются самым распространенным способом оплаты полисов ИСЖ и НСЖ. Страхователь вносит определенную сумму на счет полиса через определенные интервалы времени — ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Этот способ удобен для тех, кто предпочитает равномерно распределять свои расходы. Платежи можно настроить так, чтобы они автоматически списывались с вашего банковского счета, что упрощает процесс и снижает риск пропуска платежа.
• Некоторые страховые компании предлагают возможность гибкого внесения взносов, особенно для полисов ИСЖ. Это значит, что вы можете регулировать размер и частоту взносов в зависимости от своих текущих финансовых возможностей. Гибкость позволяет адаптировать полис под изменяющиеся жизненные обстоятельства и доходы.

В ряде случаев полисы ИСЖ могут предусматривать возможность дополнительных платежей, которые могут быть внесены сверх основной суммы взносов. Такие платежи могут быть направлены на увеличение инвестиционной составляющей полиса или на дополнительные страховые покрытия.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет — сумма, на которую уменьшается налогооблагаемый доход физического лица. Это в свою очередь снижает размер налога, который необходимо уплатить государству. 

• Налоговый вычет на взносы по страхованию жизни. В России, согласно Налоговому кодексу, вы можете получить налоговый вычет на сумму взносов, уплаченных по полисам НСЖ и ИСЖ. Вычет предоставляется в размере до 13% от суммы взносов, но не более определенного лимита (например, до 120 000 рублей в год для НСЖ).
• Социальные налоговые вычеты. Взносы на накопительное страхование жизни могут быть учтены в составе социальных налоговых вычетов, что также уменьшает ваш налогооблагаемый доход.

Как получить налоговый вычет? 

• Заключение договора. Оформление договора НСЖ или инвестиционного страхования жизни со страховой компанией.
• Сбор документов. Подготовьте необходимые документы для подачи в налоговые органы. Обычно это копия договора страхования, платежные документы, подтверждающие оплату взносов, и справка из страховой компании.
• Заполнение декларации. Заполните налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, указав в ней сумму уплаченных страховых взносов.
• Подача документов. Подайте заполненную декларацию и собранные документы в налоговую инспекцию по месту жительства. Вы можете сделать это лично, через МФЦ или через интернет-портал «Госуслуги».
• Получение вычета. После проверки вашей декларации и документов налоговая инспекция произведет возврат налога на ваш банковский счет.

Например, вы заключили договор накопительного страхования жизни (НСЖ) и вносите ежегодно 100 000 рублей в качестве страховых взносов. Согласно налоговому законодательству, вы можете получить налоговый вычет в размере 13% от этой суммы, что составляет 13 000 рублей. Эти деньги вернутся на ваш банковский счет после подачи декларации и проверки налоговой инспекцией.

Налоговые вычеты предоставляются только на те взносы, которые были уплачены в течение налогового периода. Если вы не использовали вычет полностью в течение года, его можно перенести на следующие годы.

Налоговые вычеты — это значительное преимущество полисов НСЖ и ИСЖ, которое позволяет существенно сократить ваши расходы и увеличить финансовую выгоду от использования таких страховых инструментов. Если у вас есть вопросы по получению налоговых вычетов за страхование жизни, наши специалисты всегда готовы помочь вам разобраться в нюансах и предоставить необходимую поддержку.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Средства, накопленные по полисам НСЖ и ИСЖ, передаются наследникам в случае смерти застрахованного лица без необходимости прохождения длительной и сложной процедуры наследования. Это обеспечивает быструю и простую передачу капитала вашим близким.

В ряде случаев накопленные средства по полисам НСЖ и ИСЖ могут быть защищены от претензий кредиторов. Это означает, что в случае ваших финансовых затруднений или банкротства, кредиторы не смогут претендовать на деньги, накопленные в рамках этих полисов.

Договоры НСЖ и ИСЖ предусматривают возврат накопленных средств при досрочном расторжении договора, хотя и с определенными условиями. Это дает дополнительную уверенность в том, что ваши деньги не пропадут.

В некоторых странах взносы по полисам НСЖ и ИСЖ могут включаться в налоговые вычеты, что снижает налоговую нагрузку на страхователя. Это делает такие полисы еще более выгодными с финансовой точки зрения.

Договоры страхования жизни регулируются законодательством, что обеспечивает защиту прав страхователей. Это гарантирует, что страховая компания выполнит свои обязательства в случае наступления страхового случая или по окончании срока действия полиса.

Преимущества обращения в «Прогресс Страхование»

Обратившись в «Прогресс Страхование», вы получаете ряд значительных преимуществ, которые делают процесс страхования простым и надежным. Компания предлагает индивидуальный подход, подбирая решения, максимально соответствующие вашим потребностям. Широкий выбор страховых продуктов, предоставляемых ведущими компаниями, позволяет найти оптимальный вариант, который подходит именно вам. Экономия времени и средств достигается благодаря профессионализму специалистов, которые подбирают наиболее выгодные условия, избавляя вас от необходимости самостоятельно сравнивать предложения на рынке.