Киберстрахование и страхование оборудования: в чем разница для бизнеса

Полис на серверы может не покрывать основную часть расходов: техника физически цела, а база зашифрована, продажи остановлены и нужны внешние специалисты. В другом сценарии пожар уничтожает сервер и данные; в третьем кибератака одновременно нарушает систему управления и повреждает оборудование. Для бизнеса последствия похожи — расходы и простой, но в договорах причины и виды ущерба распределяются по-разному.

Киберстрахование обычно связано с цифровым инцидентом и расходами на реагирование, восстановление, простой или ответственность в пределах конкретной программы. Имущественный полис — с физическим повреждением или утратой оборудования по предусмотренным рискам. Если у компании есть обе программы, отдельно проверяют данные после пожара, физический ущерб после кибератаки, простой и требования третьих лиц.

Главное различие: физический объект и цифровой инцидент

При страховании имущества бизнеса основной вопрос — пострадал ли физический объект и входит ли причина ущерба в договор. Киберпрограмма рассматривает цифровой инцидент и связанные с ним расходы в пределах своих условий. Граница не всегда проходит идеально: отдельные продукты могут предусматривать пересекающиеся последствия, поэтому при кибератаке с физическим ущербом или восстановлении данных после пожара сопоставляют оба договора.

Самая полезная проверка здесь — не название полиса, а конкретный расход после события. Сервер нужно заменить? Базу восстановить? Продажи стоят? Пришло требование клиента? Для каждого такого последствия ищут ответ сразу в двух договорах.

Сценарий 1. Сервер поврежден физически

После пожара расходы не заканчиваются заменой сервера. Компании может понадобиться восстановить базы, конфигурации и рабочие сервисы, а на это уйдут отдельные деньги и время. Поэтому физический ущерб и цифровое восстановление сразу раскладывают по разным условиям договоров.

Если пожар повредил сервер, систему хранения и часть сети, по физическому ущербу проверяют:

• включено ли оборудование в объект;
• по какому адресу оно застраховано;
• как определяется страховая стоимость;
• какие лимиты действуют;
• входит ли причина повреждения;
• есть ли отдельные условия по электронному оборудованию.

Поэтому страхование оборудования проверяют не только по стоимости техники. После физического события отдельно выясняют, кто оплачивает восстановление данных, конфигураций и рабочих сервисов и учитывается ли простой. Если эти расходы не предусмотрены имущественной программой, их нужно искать в других условиях страхования.

Сценарий 2. Данные зашифрованы, но оборудование исправно

Утром сотрудники открывают рабочую систему и видят, что база зашифрована. Серверы включены, стойка цела, ничего не сгорело — а продажи стоят. Деньги уходят на цифровую экспертизу, восстановление, внешних специалистов и простой. Стоимость оборудования в такой ситуации почти ничего не говорит о размере убытка.

Если физического повреждения оборудования нет, основные расходы могут не относиться к имущественному договору. В киберпрограмме проверяют:

• цифровую экспертизу;
• восстановление систем;
• восстановление данных;
• расходы на реагирование;
• простой;
• внешних специалистов;
• иные предусмотренные договором расходы.

Киберстрахование бизнеса не означает покрытие любого цифрового сбоя. В договоре могут быть требования к резервным копиям, информационной безопасности, срокам уведомления, согласованию внешних подрядчиков и известным обстоятельствам. Поэтому киберриски компании сначала переводят в конкретные сценарии и расходы, а уже потом сопоставляют с программой.

Сценарий 3. Утечка данных создает ответственность перед третьими лицами

База клиентов может оказаться у посторонних, хотя серверы продолжают работать как обычно. Компания тратится не на ремонт техники, а на расследование, уведомления, юридическую поддержку и работу с возможными требованиями клиентов или партнеров. Здесь страхование киберрисков и ответственности проверяют по тем последствиям, которые прямо предусмотрены условиями программы.

В договоре отдельно проверьте:

• какие данные и системы входят в договор;
• кто относится к застрахованным лицам;
• покрываются ли инциденты у подрядчиков;
• какие расходы на реагирование включены;
• как работают лимиты и сублимиты;
• какие требования третьих лиц предусмотрены;
• какие исключения действуют.

Сценарий 4. Бизнес остановился: какой полис отвечает за простой

Восемь часов простоя могут выглядеть одинаково в финансовом отчете, но возникнуть по трем разным причинам: пожар в серверной, шифрование базы или сбой облачного провайдера. Для договора причина принципиальна. Поэтому одинаковое слово «простой» в двух программах еще не означает одинаковые условия.

Страхование перерыва в деятельности обычно работает только при определенном событии, которое предусмотрено соответствующей программой. Если простой связан с пожаром, проверяют имущественный договор и условия по перерыву деятельности. Если с киберинцидентом — киберполис и его условия по потере прибыли и дополнительным расходам.

Важно проверить:

• какая причина должна вызвать простой;
• есть ли период ожидания;
• как определяется продолжительность перерыва;
• какие постоянные расходы учитываются;
• входит ли потеря прибыли;
• учитываются ли расходы на временную площадку или резервную инфраструктуру;
• есть ли отдельный лимит.

Наличие в договоре условия о простое не означает, что учитывается любое падение оборота. Нужно проверить причину перерыва, период ожидания, способ расчета убытка и перечень расходов, которые предусмотрены программой.

Какие расходы могут остаться вне обеих программ

Наибольший риск возникает в смешанных событиях. Кибератака может повредить оборудование, пожар — уничтожить и сервер, и данные, ошибка сотрудника — остановить производство без физической поломки. На таких сценариях видно, не остается ли конкретный расход вне обеих программ из-за разных исключений.

Типовые сценарии:

• кибератака приводит к физическому повреждению оборудования;
• пожар уничтожает сервер и данные;
• ошибка сотрудника повреждает конфигурацию и останавливает производство;
• сбой облачного подрядчика блокирует доступ к системе;
• электрическая неисправность повреждает оборудование и одновременно нарушает данные.

В имущественном договоре ущерб из-за кибератаки может быть исключен или ограничен. В киберпрограмме физическое повреждение оборудования тоже может регулироваться отдельно. Поэтому страхование от киберрисков и имущественный полис нужно сопоставлять на одном и том же сценарии, а не считать, что два договора автоматически распределяют между собой все расходы.

Например, у компании есть оба полиса. В имущественном договоре повреждение из-за кибератаки ограничено, а киберпрограмма не включает физический ущерб оборудованию. Атака нарушает систему управления и одновременно выводит из строя часть техники. В этой ситуации часть расходов может не относиться ни к одному договору. Поэтому до оформления нужно сопоставить исключения и сублимиты обеих программ на таком примере.

То же проверяют для восстановления данных после пожара: если расход не предусмотрен ни одной программой, наличие двух полисов само по себе проблему не решает.

Как сравнить лимиты и франшизы в двух программах

Общий лимит киберполиса может составлять 50 млн рублей, а сублимит на восстановление данных — только 5 млн. Если для компании именно этот расход критичен, большая цифра на первой странице мало что говорит о реальной защите. То же относится к имущественному страхованию: ограничения могут действовать по отдельной площадке или группе оборудования.

В имущественном страховании лимит часто связан со стоимостью объектов, площадками или отдельными группами имущества. При страховании от кибератак может быть общий лимит на событие или годовой агрегат и отдельные сублимиты на конкретные расходы.

Проверьте:

• страховую сумму по оборудованию;
• лимит на одну площадку;
• лимит на киберсобытие;
• годовой агрегат;
• сублимиты на экспертов;
• сублимит на восстановление данных;
• сублимит на простой;
• франшизу;
• период ожидания для простоя;
• расходы внутри или сверх общего лимита.

Ориентироваться только на общий лимит нельзя: значение имеют сублимиты именно по тем расходам, которые критичны для компании.

Когда бизнесу могут понадобиться обе программы

У компании серверы могут стоить 3 млн рублей, а один день простоя онлайн-сервиса обходиться дороже. Тогда основной финансовый риск связан уже не только с техникой, но и с данными, восстановлением систем и остановкой бизнеса. У собственного дата-центра существенны обе стороны. Поэтому решение о программах принимают после оценки возможных расходов, а не по стоимости оборудования одной строкой.

Задайте четыре вопроса:

1. Сколько стоит физическое оборудование?
2. Насколько критичны данные и программные системы?
3. Сколько стоит день простоя?
4. Есть ли риск требований третьих лиц или зависимость от подрядчиков?

Перед оплатой возьмите пять крупных статей расходов — ремонт техники, восстановление данных, работа внешних экспертов, потери от простоя и выплаты по требованиям третьих лиц — и напротив каждой укажите договор, лимит и основные ограничения. Пустая строка в такой таблице полезнее общей фразы о «широком покрытии»: она сразу показывает, что еще нужно согласовать.

Что проверить, чтобы два договора не дублировали друг друга

Проверьте три типа событий

Минимум проверьте:

• физическое повреждение без киберпричины;
• цифровой инцидент без физического ущерба;
• смешанное событие с простоем.

Для каждого события ответьте:

• к какому договору может относиться событие;
• какие расходы входят;
• что исключено;
• какой лимит действует;
• что нужно доказать;
• в какой срок уведомить страховщика.

Сверьте исключения в обоих договорах

Особенно внимательно проверьте:

• киберисключения в имущественном полисе;
• физический ущерб в киберпрограмме;
• восстановление данных;
• внешних подрядчиков;
• электрические риски;
• простой;
• требования третьих лиц.

Как помогает агентство «Прогресс Страхование»

В этой задаче «Прогресс Страхование» не рассматривает киберполис отдельно от имущественного договора. Специалист сопоставляет оба проекта на одинаковых сценариях: физическое повреждение, цифровой инцидент и смешанное событие с простоем. Затем предложения среди топ-25 страховщиков сравнивают по восстановлению, подрядчикам, лимитам, сублимитам и исключениям. 

Если новый полис оформлен через «Прогресс Страхование», агентство остается на связи в течение срока договора и при событии помогает быстро найти нужные условия, корректно заявить о событии и собрать предусмотренные документы.

Финальная сверка двух программ

• Какое оборудование критично?
• Какие физические риски включены?
• Какие данные критичны?
• Какие киберсобытия определены в договоре?
• Кто оплачивает восстановление систем?
• Как покрывается простой?
• Есть ли ответственность перед третьими лицами?
• Включены ли подрядчики?
• Какие лимиты действуют?
• Какие сублимиты установлены?
• Какие расходы исключены из обеих программ или требуют отдельной проверки?
• Каков порядок уведомления?

Обратитесь в «Прогресс Страхование». Мы сопоставим имущественный полис с киберрисками, сравним предложения среди топ-25 страховщиков, подберем киберполис с учетом данных, простоя, подрядчиков, ответственности и пересечений с имущественной программой и поможем оформить выбранный вариант.