Минимальный и максимальный КБМ - разбираемся в понятиях

Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это один из ключевых параметров, определяющих стоимость полиса ОСАГО. Он отражает страховую историю водителя: если аварий не было, страховая премия снижается, если были – увеличивается.

В 2025 году система расчёта КБМ остаётся актуальной и регулируется Центробанком РФ и Российским Союзом Автостраховщиков (РСА). При этом водители не всегда понимают, как именно формируется этот коэффициент, почему его значение меняется и какие механизмы позволяют его корректировать.

В этой статье разберём:

• Как КБМ влияет на стоимость страховки и какие значения считаются минимальными и максимальными.
• Почему КБМ может измениться и как его можно скорректировать.
• Какие ошибки встречаются при расчётах и как их исправить.
• Ответим на ключевые вопросы, которые чаще всего задают водители, оформляя полис ОСАГО.

Что такое КБМ?

Это коэффициент, который применяется к базовому тарифу ОСАГО и отражает степень безаварийности вождения.

Показатель регулируется пунктом 4 статьи 9 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и включён в единые правила ОСАГО, утверждённые Центробанком РФ.

Как он работает:

• При безаварийном вождении КБМ снижается – водитель получает скидку на ОСАГО.
• При наличии страховых случаев по вине водителя КБМ увеличивается – стоимость полиса растёт.

Важно понимать, что КБМ привязан не к автомобилю, а к водителю. Если человек меняет транспортное средство или оформляет новый полис у другого страховщика, его КБМ сохраняется.

Принцип расчёта коэффициента бонус-малус

КБМ изменяется раз в год – 1 апреля, в зависимости от количества страховых случаев за предыдущий страховой период (12 месяцев).

Рассмотрим основные принципы формирования КБМ:

• Базовое значение для новых водителей – 1.00.
• При отсутствии страховых случаев КБМ снижается по специальной таблице (см. таблицу РСА).
• Если водитель стал виновником ДТП, страховая выплата в его пользу увеличивает КБМ.
• КБМ пересчитывается только после завершения страхового периода, а не сразу после аварии.

Текущие значения КБМ фиксируются в единой базе данных Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и используются всеми страховыми компаниями при расчёте стоимости ОСАГО.

Минимальный и максимальный КБМ: как и от чего меняется КБМ?

Алгоритм расчёта остаётся неизменным: безаварийная езда снижает стоимость ОСАГО, а страховые выплаты увеличивают её. Разберём пошагово, чтобы всё стало понятно.

1. Начальный КБМ = 1.00.

• Если водитель оформляет ОСАГО впервые, ему присваивается КБМ 1.00. Это базовый уровень, при котором на стоимость полиса не влияет ни скидка, ни надбавка.
  
  2. Если год без ДТП → КБМ уменьшается.

• Каждый год без страховых выплат даёт переход на более выгодный уровень (скидка растёт). Минимальный КБМ, которого можно достичь, – 0.50 (даёт скидку 50%).
  
  3. Если было ДТП по вине водителя → КБМ увеличивается.

• Если страховая выплата была по вине водителя, его КБМ поднимается вверх по таблице. Чем больше страховых случаев – тем выше КБМ, а значит, дороже ОСАГО.

Как изменяется КБМ после каждого страхового года?

Как увеличивается КБМ после ДТП?

Если водитель стал виновником ДТП, КБМ увеличивается. 

Если у водителя КБМ = 2.45, это значит, что он попадал в несколько аварий, и стоимость ОСАГО для него максимально высокая.

Изменяем КБМ: как проверить, исправить и добиться корректного расчёта

Коэффициент бонус-малус (КБМ) меняется автоматически раз в год – 1 апреля на основании страховой истории водителя. Если год прошёл без страховых выплат, КБМ снижается, а если было ДТП по вине водителя, коэффициент увеличивается.

Но бывают случаи, когда КБМ завышен из-за ошибки страховщика или информация в базе РСА устарела. В таких ситуациях коэффициент можно изменить, подав запрос на корректировку.

Разберём законные способы исправления КБМ.

1. Безаварийное вождение – снижение КБМ раз в год.

Самый надёжный и простой способ уменьшить КБМ – избегать ДТП.

Как это работает:

• Каждый год без страховых выплат КБМ снижается на одну ступень.
• Через 10 лет безаварийного стажа КБМ достигает 0.50, что даёт 50% скидку на ОСАГО.
• Если был страховой случай, КБМ увеличится в зависимости от количества выплат.

Важно! Если водитель 2 года подряд не оформляет ОСАГО, КБМ сбрасывается до 1.00.

2. Проверка КБМ в базе РСА – исправление ошибок.

Частая проблема – ошибочный расчёт КБМ. Это может быть связано с тем, что страховая не передала данные в базу или произошёл сбой в системе РСА.

Как проверить свой КБМ?

1. Зайти на официальный сайт Российского Союза Автостраховщиков (РСА).
2. Ввести ФИО, дату рождения и серию водительского удостоверения.
3. Посмотреть актуальный коэффициент и убедиться, что он соответствует страховой истории.

Если КБМ завышен, его можно исправить.

Важно! Если в базе вообще нет данных, это значит, что страховая не передавала сведения, и КБМ мог быть сброшен до 1.00.

3. Подача заявления на корректировку КБМ.

Если водитель обнаружил ошибку в расчёте, он имеет право подать заявление в страховую компанию на пересмотр коэффициента.

Что нужно сделать?

1. Написать заявление в страховую с требованием пересчитать КБМ.
2. Приложить копии предыдущих полисов ОСАГО (они подтверждают безаварийную езду).
3. Дождаться ответа страховой компании (по закону – до 30 дней).

Если страховая не исправляет ошибку, можно подать жалобу в Центробанк РФ или РСА.

Важно! Если вы меняли водительское удостоверение, в базе РСА может остаться старый номер, что приведёт к сбросу КБМ. В этом случае нужно подать заявление на объединение данных.

4. Исключение водителей с высоким КБМ из полиса.

Если ОСАГО оформляется на нескольких водителей, страховая берёт КБМ того, у кого он самый высокий.

Как снизить стоимость страховки?

• Исключить из полиса водителей с высоким КБМ (например, если у них были аварии).
• Оформить ОСАГО только на основного владельца авто, у которого низкий КБМ.

Важно! Если в полисе «без ограничений», страховая применяет КБМ 1.00, даже если у водителя раньше была скидка.

5. Правильное оформление ОСАГО после смены водительского удостоверения.

Если водитель менял права, страховая не всегда корректно передаёт данные в базу РСА. Это может привести к сбросу КБМ до 1.00.

Как избежать проблемы?

1. При замене прав обязательно сообщить об этом в страховую.
2. Проверить, что новый номер удостоверения связан с данными в базе РСА.
3. При оформлении ОСАГО убедиться, что КБМ остался прежним.

Если КБМ обнулился, можно подать запрос на восстановление скидки через РСА.

Иногда в интернете предлагают обнулить КБМ путём «удаления данных» или оформления полиса на другое имя.

Это нарушение закона, и последствия могут быть серьёзными:

• Полис ОСАГО может быть аннулирован, если страховая выявит подлог.
• База РСА фиксирует все изменения, поэтому скидка не исчезает.
• В случае ДТП страховая может отказать в выплате, если обнаружит манипуляции с КБМ.

Единственный законный способ изменить КБМ – это безаварийная езда и корректировка ошибок через страховую компанию.

Ответы на часто задаваемы вопросы о КБМ от компании Прогресс Страхование

Почему мой КБМ выше, чем я ожидал?

Самая частая причина – ошибка при передаче данных в базу РСА. Если КБМ изменился неожиданно, нужно проверить его на сайте РСА и подать запрос на исправление.

Как часто пересчитывается КБМ?

Коэффициент обновляется раз в год – 1 апреля. Если у вас был безаварийный год, скидка начнёт действовать только при следующем продлении ОСАГО.

Сохранится ли мой КБМ, если я сменю страховую компанию?

Да, КБМ закреплён за водителем, а не за страховой компанией. Вы можете оформлять ОСАГО у любого страховщика, и ваш КБМ останется неизменным.

Можно ли снизить КБМ без ожидания нового страхового года?

Нет, снижение происходит только после полного страхового года без аварий. Исключение – если КБМ был неправильно завышен, тогда его можно исправить через страховую компанию.

Что делать, если я допустил ДТП, но не был виновником?

Если страховая выплата производилась не в вашу пользу, КБМ не изменится. Он растёт только у виновника аварии.

Как сильно одно ДТП повышает КБМ?

За одно страховое возмещение КБМ может увеличиться на 30-50%, в зависимости от текущего значения. Если аварий несколько, КБМ может увеличиться до максимального значения (2.45).

Если я перестану ездить и не буду оформлять ОСАГО, что случится с моим КБМ?

Если в течение 2 лет подряд вы не оформляли ОСАГО, КБМ сбрасывается до стандартного уровня – 1.00.

Можно ли «обнулить» КБМ, купив новую машину и оформляя страховку впервые?

Нет, КБМ фиксируется за водителем, а не за автомобилем. Если у вас высокий коэффициент, он сохранится, даже если вы поменяете машину.

А ваши специалисты могут помочь рассчитать КБМ?

Да, «Прогресс Страхование» может помочь рассчитать КБМ!

Что мы делаем:

• Проверяем текущий КБМ в базе РСА и объясняем, как он повлияет на стоимость ОСАГО.
• Помогаем вычислить, каким будет КБМ после безаварийного года или при наличии ДТП.
• Подбираем оптимальные условия страхования, учитывая ваш КБМ, чтобы вы получили максимальную скидку на ОСАГО.

Вы получите ОСАГО без лишних сложностей, с возможностью оформить страховку онлайн или в офисе. В «Прогресс Страхование» мы гарантируем точность, оперативность и профессиональный подход.