Страхование договора подряда: зачем нужно, какие риски покрывает и как оформить в 2025 году

Договор подряда — основа для выполнения строительных и монтажных работ. Однако в процессе выполнения обязательств могут возникнуть риски: от повреждения строящегося объекта до претензий третьих лиц. В таких случаях страхование договора подряда становится инструментом финансовой защиты как для подрядчика, так и для заказчика.

Этот вид страхования позволяет минимизировать возможные убытки, связанные с авариями, стихийными бедствиями, человеческим фактором и другими событиями. В 2025 году страховка подряда становится особенно актуальной, так как заказчики всё чаще требуют включения страхового покрытия в условия сотрудничества.

В статье разберём:

• какие виды страхования договора подряда существуют,
• какие риски покрываются,
• что говорит законодательство,
• как выбрать оптимальный страховой полис.

Если вам важно снизить риски при заключении договора строительного подряда и избежать возможных финансовых потерь, эта информация будет полезной.

Что такое страхование договора подряда и почему оно важно

В строительстве и монтажных работах подрядчик несёт значительную финансовую ответственность. По Гражданскому кодексу РФ риски повреждения или утраты строящегося объекта чаще всего ложатся именно на него. Чтобы избежать крупных убытков, используется страхование подряда.

Зачем это нужно? Чаще всего требование о страховании включается в договор самим заказчиком или саморегулируемой организацией (СРО). Это связано с тем, что подрядчик несёт ответственность за сохранность объекта до момента его сдачи.

Согласно ст. 742 ГК РФ, договор строительного подряда может содержать обязательство по страхованию объекта и ответственности перед третьими лицами. В этом случае подрядчик должен предоставить подтверждение заключения страхового договора.

В зависимости от условий договора и требований заказчика страхование может включать:

• Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) – защита объекта строительства от повреждений и гибели.
• Страхование ответственности за нарушение условий подряда – покрытие рисков неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.
• Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами – компенсация ущерба жизни, здоровью и имуществу других лиц.

В некоторых случаях подрядчик выбирает комплексное страхование, которое объединяет защиту от строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности. Это позволяет минимизировать финансовые потери при наступлении страхового случая.

Обязательное или добровольное?
Большинство видов страхования договора подряда остаются добровольными, но есть исключения. Например, обязательное страхование опасных производственных объектов (ОПО) регламентируется ФЗ № 116 от 21.07.1997.

Как это работает на практике?

Если в ходе строительства объект получил повреждения из-за пожара, взрыва или аварии, страховая компания компенсирует убытки подрядчика. Также, если пострадают третьи лица, страхование поможет покрыть их претензии.

Дополнительно работодатель обязан страховать персонал от несчастных случаев и профессиональных заболеваний.

✔ Если сотрудники работают по трудовому договору, страховые взносы в ФСС РФ платятся автоматически.
✔ Если нанятые специалисты работают по договору ГПХ, страхование предусмотрено только в том случае, если оно прописано в договоре.

Что говорит закон: нормативные акты и ответственность подрядчика

Страхование договора подряда регулируется Гражданским кодексом РФ, а также рядом федеральных законов, касающихся строительства, обязательного страхования и социального обеспечения работников.

Основные законодательные акты:

• Статья 740 ГК РФ – определяет понятие договора строительного подряда, его условия и обязательства подрядчика.
• Статья 741 ГК РФ – подрядчик несёт ответственность за строящийся объект до его передачи заказчику.
• Статья 742 ГК РФ – допускает включение в договор требования об обязательном страховании объекта и гражданской ответственности.
• Статья 743 ГК РФ – устанавливает порядок выполнения подрядных работ, а также их приёмку.
• Статья 755 ГК РФ – подрядчик отвечает за достижение запланированных характеристик объекта и его эксплуатационные качества в течение гарантийного срока.
• Статья 705 ГК РФ – устанавливает ответственность за повреждение или утрату оборудования, материалов и конструкций в ходе выполнения работ.
• Статья 716 ГК РФ – подрядчик обязан приостановить работы и уведомить заказчика о выявленных дефектах материалов или оборудования.
• ФЗ № 125 от 24.07.1998 – регулирует обязательное социальное страхование работников.
• ФЗ № 116 от 21.07.1997 – обязывает владельцев опасных производственных объектов (ОПО) застраховать ответственность перед третьими лицами.

В большинстве случаев страхование договора подряда остаётся добровольным, но законодательство предусматривает исключения.

Обязательное страхование требуется для:

• Опасных производственных объектов (ОПО) – согласно ФЗ № 116, подрядчик или владелец обязан застраховать ответственность перед третьими лицами.
• Социального страхования работников – по ФЗ № 125, страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний является обязательным для всех работников, работающих по трудовому договору.

В остальных случаях страхование регулируется условиями самого договора. Заказчик вправе требовать включения страхового покрытия как обязательного условия сотрудничества.

Подрядчик несёт основные риски за повреждение, утрату или разрушение строящегося объекта до его сдачи заказчику (статья 741 ГК РФ).

• Если объект пострадал из-за стихийных бедствий, аварий, чрезвычайных ситуаций или других факторов до подписания акта приёмки, подрядчик несёт финансовую ответственность.
• Если заказчик предоставил некачественные материалы или оборудование, и подрядчик своевременно уведомил его о дефектах, ответственность может быть перераспределена (статья 716 ГК РФ).

Закон не обязывает подрядчиков страховать риски, но даёт заказчику право требовать включения страховки в договор. В случае работы на ОПО или с наёмными работниками страхование становится обязательным.

Что покрывает страхование договора подряда и какие риски учтены

Что покрывает страхование договора подряда и от каких рисков оно защищает

Выполнение подрядных работ всегда связано с рисками – от аварий на стройке до стихийных бедствий. Любое происшествие может привести к финансовым потерям, повреждению объекта или задержке работ. Чтобы минимизировать такие риски, применяется страхование договора подряда.

Что входит в страховое покрытие

Страховка может распространяться на:

• Объект строительства – здания, инженерные сооружения, реконструируемые объекты.
• Временные постройки – складские помещения, бытовки, инженерные сети.
• Строительные материалы – железобетонные конструкции, металлокаркасы, стеклопакеты.
• Оборудование и техника – краны, буровые установки, экскаваторы.
• Ответственность перед третьими лицами – если нанесён ущерб их имуществу, здоровью или жизни.

Дополнительно могут быть застрахованы:

• Убытки из-за вынужденной остановки работ.
• Затраты на разборку и вывоз разрушенных конструкций.
• Расходы на ликвидацию последствий аварий или ЧП.

Какие события считаются страховыми случаями

Происшествия, при которых страховка покрывает убытки:

• Аварии на стройке – разрушение конструкций, падение материалов, механические повреждения зданий.
• Стихийные бедствия – ураганы, молнии, землетрясения, подтопления.
• Пожары и взрывы – короткое замыкание, утечка газа, возгорание материалов.
• Противоправные действия – кражи, вандализм, поджоги.
• Ошибка персонала – технические просчёты, повлёкшие повреждение объекта.

Что не покрывает страхование

Страховая компания не возмещает ущерб, если:

• Повреждение было нанесено умышленно.
• Нарушены нормы техники безопасности.
• Подрядчик не выполнил условия договора.
• Возникли задержки сдачи объекта (если это не связано со страховыми рисками).

Почему страхование договора подряда важно?

• Финансовая защита подрядчика – если случится авария, его расходы компенсируются.
• Гарантия для заказчика – снижает риски при приёмке объекта.
• Безопасность для окружающих – защита от претензий за ущерб имуществу или здоровью третьих лиц.

Страховая сумма и премия в страховании договора подряда

При оформлении страхования договора подряда важно учитывать два ключевых параметра: страховую сумму (размер возможного возмещения) и страховую премию (стоимость страховки для подрядчика). Эти показатели зависят от множества факторов, включая стоимость объекта, риски и условия страхового договора.

Что такое страховая сумма?

Страховая сумма – это максимальный размер компенсации, которую подрядчик может получить при наступлении страхового случая. Её размер определяется:

• Общей стоимостью строительных работ по проекту.
• Расходами на материалы и оборудование, задействованные в процессе.
• Размером возможных убытков, которые могут возникнуть при реализации страховых рисков.

Размер страховой суммы указывается в договоре и не может превышать реальную стоимость объекта.

Как рассчитывается страховая премия?

Страховая премия – это плата за страховку, которую подрядчик вносит страховщику. Её величина рассчитывается индивидуально и зависит от:

• Суммы страхового покрытия – чем она выше, тем дороже полис.
• Сложности строительных работ – чем сложнее проект, тем выше вероятность страхового случая.
• Факторов риска – учитываются материалы, климатические условия, местоположение стройплощадки.
• Наличия франшизы – если в договоре предусмотрена франшиза (сумма, которую подрядчик покрывает самостоятельно), стоимость полиса снижается.

Как влияет страховая сумма на выплату компенсации?

Если ущерб меньше страховой суммы, подрядчик получает возмещение в полном объёме. Если больше – выплата ограничивается установленной в договоре суммой.

Например:

• Подрядчик застраховал объект на 100 млн рублей.
• В результате аварии причинён ущерб на 80 млн рублей.
• Страховая компания возмещает ущерб в полном размере.
• Если ущерб составит 120 млн рублей, подрядчик получит только 100 млн, а разницу покроет самостоятельно.

Что важно учитывать при выборе страховой суммы?

• Недостаточное страхование – если страховая сумма занижена, страховое покрытие может оказаться недостаточным для покрытия ущерба.
• Избыточное страхование – если сумма завышена, подрядчик переплатит за страховку, но получит возмещение не выше реальной стоимости объекта.
• Оптимальный вариант – страховая сумма должна соответствовать стоимости строительства, с учётом возможных форс-мажоров.

Выбор подходящей страховой суммы и условий страхования позволяет подрядчику защитить себя от крупных финансовых потерь и избежать необоснованных расходов на страховку.

Порядок оформления страхования договора подряда

Оформление страхового полиса для договора подряда требует соблюдения определённых шагов. Страхователь (подрядчик или заказчик) должен предоставить документы, согласовать условия с компанией и заключить договор. Рассмотрим процесс оформления подробно.

1. Кто оформляет страховку?

• Подрядчик – если страхование требуется для защиты его ответственности перед третьими лицами, строительных материалов или техники.
• Заказчик – если он страхует имущество, переданное подрядчику (оборудование, стройматериалы).
• СРО – если страхование включено в требования саморегулируемой организации.

2. Какие документы требуются?

Для заключения договора страховщик может запросить:

Договор строительного подряда – подтверждает объект и условия работ.

• Смету или проектную документацию – определяет стоимость объекта.
• Документы компании (ИНН, устав, выписку из ЕГРЮЛ).
• Перечень страхуемого имущества (оборудование, стройматериалы).
• Документы, подтверждающие право собственности (если страхуется имущество).

3. Выбор условий страхования.

Страхователь и страховая компания согласовывают:

• Какие риски покрываются – от ЧП на стройке до ответственности перед третьими лицами.
• Размер страховой суммы – не должен быть выше стоимости объекта.
• Размер страховой премии – зависит от объекта и степени риска.
• Франшизу – сумму, которую страхователь покрывает самостоятельно.

4. Подписание договора и вступление страховки в силу. 

После согласования условий стороны подписывают договор страхования. Полис начинает действовать:

• С момента подписания договора или с установленной даты.
• После внесения первого страхового взноса (если предусмотрена поэтапная оплата).

Страхование действует до окончания строительных работ или сдачи объекта в эксплуатацию, если иное не указано в договоре.

5. Что делать при наступлении страхового случая?

Если на стройке произошло ЧП:

• Зафиксировать ущерб – вызвать экспертов, зафиксировать происшествие.
• Уведомить страховую компанию – обычно в течение 3–5 дней.
• Предоставить документы – договор, акты осмотра, фото и видео доказательства.
• Ожидать рассмотрения дела – страховщик оценивает ущерб и принимает решение о выплате.

Тарифы и стоимость страхования договора подряда в 2025 году

Стоимость страховки при заключении договора подряда зависит от множества факторов. Страховые компании индивидуально оценивают риски и рассчитывают тариф, который определяет итоговую цену полиса. Рассмотрим, какие параметры влияют на стоимость страхования и как формируются тарифы.

Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса

1. Сумма страхового покрытия. Чем выше страховая сумма, тем дороже полис. Минимальная страховая сумма определяется исходя из стоимости объекта строительства.
2. Виды страхуемых рисков. Покрытие только строительных объектов дешевле, чем комплексная страховка с ответственностью перед третьими лицами. Учитываются стихийные бедствия, пожары, аварии, кражи.
3. Сложность и масштаб проекта. Чем крупнее строительство, тем выше вероятность страхового случая. Высотные здания, промышленные объекты и сложные конструкции требуют увеличенного покрытия.
4. Срок страхования. Если полис оформляется на короткий срок (до 6 месяцев), стоимость может быть выше, чем при годовом страховании. Долгосрочное страхование с рассрочкой платежей обходится дешевле.
5. Франшиза. Чем выше франшиза (сумма, которую подрядчик покрывает сам), тем дешевле страховка. Полисы без франшизы стоят дороже, но покрывают больше убытков.
6. Дополнительные условия. Участие подрядчика в СРО может снизить тариф за счёт коллективных страховок. Наличие положительной истории работы без страховых случаев уменьшает стоимость полиса.

Примерные тарифы в 2025 году

• Страхование строительных объектов – от 0,1% до 0,6% от стоимости объекта.
• Страхование гражданской ответственности – от 0,3% до 1,2% от страховой суммы.
• Комплексное страхование (СМР + ответственность) – от 0,5% до 1,5% от общей суммы покрытия.

Как снизить стоимость страховки?

• Выбрать разумную страховую сумму – не занижать, но и не превышать реальные риски.
• Использовать франшизу – если компания готова покрывать мелкие убытки самостоятельно.
• Заключать договор с проверенным страховщиком – наличие опыта в страховании подрядных работ даёт возможность получить индивидуальные скидки.
• Оформлять полис через брокеров – это помогает сравнить предложения разных компаний и выбрать выгодный вариант.

Стоимость страхования договора подряда может существенно различаться в зависимости от условий. Чтобы подобрать лучшее предложение, соответствующее требованиям проекта, важно учитывать специфику объекта, сроки работ и возможные риски.

Если вам нужна консультация по выбору страховки, обратитесь в «Прогресс Страхование» – мы подберём оптимальное решение среди предложений ведущих страховых компаний.