Страхование лизинга: понятие, объекты, нюансы

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2024 года общий объем нового лизингового бизнеса в России составил 1,48 трлн рублей, а средняя стоимость договора выросла с 11,3 до 12,8 млн рублей. Рост сделок сопровождается не только увеличением общей суммы операций, но и возрастанием внимания к дополнительным механизмам защиты. 

По оценкам экспертов, расходы на страхование лизинга могут достигать порядка 5% от стоимости сделки. При объемах нового бизнеса это составляет примерно 74 млрд рублей. Эти данные подчеркивают актуальность страхования лизинга как инструмента минимизации финансовых рисков и защиты активов при оформлении сделок.

Страхование лизинга: понятие и сущность

Страхование в лизинге представляет собой комплекс страховых мер, направленных на защиту имущества, передаваемого в лизинг, от возможных убытков, возникающих вследствие непредвиденных событий – от аварий и технических сбоев до стихийных бедствий и краж. Это средство снижения финансовых рисков как для лизингодателя (который предоставляет активы в аренду), так и для лизингополучателя (который использует эти активы для своей деятельности).

Основные аспекты понятия:

• Защита объекта лизинга. Страхование охватывает не только физическую утрату или повреждение имущества (например, автотехники, оборудования или недвижимости), но и обеспечивает покрытие расходов на восстановление или замену застрахованного актива.
• Финансовая гарантия. При наступлении страхового случая банк или лизингодатель, требуя страхового полиса, получает уверенность, что его инвестиции будут защищены, а лизингополучатель – что финансовая нагрузка в случае форс-мажорных обстоятельств снизится.
• Условия и оценка. Ключевым моментом является независимая оценка объекта для определения страховой суммы, что позволяет избежать недопокрытия или избыточной страховки. Страховщик проводит детальный анализ технического состояния, рыночной стоимости и потенциальных рисков, связанных с эксплуатацией лизингового имущества.
• Систематизация рисков. Лизинговое страхование подразумевает разработку специализированных программ, учитывающих особенности каждого сегмента (автолизинг, оборудование, недвижимость и т.д.). Это позволяет создать гибкие условия страхования, адаптированные под специфику активов и требования рынка.

Таким образом, страховка лизинга – важный инструмент управления рисками, обеспечивающий финансовую защиту сторон сделки и повышающий доверие партнеров, а также способствующий стабильности финансовых отношений в условиях динамично развивающейся экономики.

Объекты страхования в лизинге

Объектами страхования являются активы, которые передаются в лизинг и используются в сделке и подлежат обязательному имущественному страхованию. К таким объектам относятся:

• Движимое имущество. Это, прежде всего, транспортные средства (как легковые, так и грузовые автомобили, спецтехника), оборудование для производства, строительное и сельскохозяйственное оборудование, механизмы, станки и другая техника. Такие активы часто подвергаются рискам ДТП, угону, повреждениям в результате аварий или стихийных бедствий.
• Недвижимость. Здания, сооружения и иные объекты недвижимости, передаваемые в лизинг, страхуются от рисков повреждения, утраты или разрушения вследствие пожаров, наводнений и других форс-мажорных обстоятельств.
• Специализированные виды техники. Это могут быть воздушные суда, железнодорожный транспорт, морские и речные суда, а также другое высокотехнологичное или специализированное оборудование, которое имеет свою специфику эксплуатации и соответствующие страховые риски.

Согласно Федеральному закону «О финансовой аренде (лизинге)» (статья 21), страхование предмета лизинга начинается с момента поставки имущества продавцом и продолжается до окончания срока лизинга. При этом стороны договора определяют, кто именно будет страхователем и выгодоприобретателем (может быть как лизингодатель, так и лизингополучатель) – это позволяет согласовать условия страхования с учетом особенностей конкретной сделки.

Объекты страхования могут включать не только основные виды имущества (транспорт, оборудование, недвижимость), но и прочие активы, по согласованию сторон.

Распределение ответственности между участниками страхования

В страховании лизинга ответственность распределяется между участниками договора в зависимости от их ролей и условий, согласованных сторонами, а также в соответствии с требованиями законодательства (например, ст. 22 ФЗ №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)"). Обычно схема выглядит следующим образом:

• Лизингополучатель несёт ответственность за сохранность предмета лизинга с момента его фактической приемки. Это означает, что все имущественные риски (утрата, повреждение, гибель, хищение) лежат на нём, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, лизингополучатель может быть обязан застраховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, возникающую в процессе эксплуатации застрахованного имущества.
• Лизингодатель (как правило, владеющий правом собственности на актив до его выкупа) может нести ответственность за предпринимательские и финансовые риски, связанные с неполучением лизинговых платежей. В некоторых случаях по соглашению сторон часть имущественных рисков или ответственность за недостатки в передаче актива могут быть распределены в пользу лизингодателя, особенно если он выбирал продавца или условия поставки.
• При привлечении банковских ресурсов для покупки предмета лизинга выгодоприобретателем по договору страхования часто становится кредитор – банк, который требует страхового покрытия на весь срок финансирования. Таким образом, банк защищает свои интересы, а ответственность за страховку распределяется между лизингодателем и лизингополучателем в зависимости от условий сделки.

Таким образом, распределение ответственности по страхованию зависит от условий конкретного договора. Обычно имущественные риски (например, повреждение или утрата объекта) ложатся на лизингополучателя, а финансовые риски (например, невыплата платежей) – на лизингодателя. При этом стороны могут по соглашению перераспределить эти риски, учитывая специфику сделки и особенности выбранного страхового продукта.

Особенности страховки лизинга в различных сферах

Особенности страховки варьируются в зависимости от типа имущества и специфики его использования в конкретной отрасли. Основные нюансы можно выделить следующим образом:

1. Автомобили и транспортные средства. При лизинге транспортных средств обязательным является оформление полиса ОСАГО, который защищает от гражданской ответственности. Помимо этого, часто оформляют КАСКО для покрытия рисков угона, ДТП, повреждений и стихийных бедствий. Условия страхования могут варьироваться в зависимости от типа транспорта (легковой, грузовой, спецтехника), его стоимости и условий эксплуатации.
2. Промышленное и строительное оборудование. Оборудование в лизинге требует страхования, которое охватывает не только повреждения вследствие технических сбоев и износа, но и риски, связанные с авариями на производстве или во время транспортировки. Специальные страховые программы могут учитывать особенности монтажа, пуско-наладочных работ и возможные скрытые дефекты, что важно для минимизации убытков при поломке или повреждении оборудования.
3. Недвижимость. При лизинге зданий и сооружений страхование направлено на защиту от пожаров, наводнений, стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств. Условия страхования недвижимости часто включают оценку рыночной стоимости, что позволяет в случае наступления страхового события получить адекватное возмещение ущерба.
4. Специализированные активы (воздушные и морские суда, IT-оборудование и пр.). Для таких объектов применяются специализированные программы страхования, которые учитывают уникальные операционные и технические риски. Например, лизинг авиационных или морских судов требует учета международных стандартов, а страхование IT-оборудования — быстрого технологического устаревания и специфичных рисков, связанных с киберугрозами.
5. Финансовые и предпринимательские риски. Некоторые договоры лизинга включают страхование финансовых рисков – например, невыполнения обязательств по платежам. Такие страховые программы позволяют лизингодателю снизить риск неполучения платежей, а лизингополучатель может застраховать свою ответственность по договору в пользу лизингодателя.

Преимущества обращения в компанию Прогресс Страхование

При оформлении страхования лизинга важно выбрать надёжного партнёра, который поможет подобрать лучшие условия и обеспечит максимальную защиту от рисков. «Прогресс Страхование» предлагает клиентам выгодные тарифы и прозрачные условия страхования.

1. Сотрудничаем с крупнейшими страховыми компаниями, что позволяет подбирать полисы с оптимальными условиями. Благодаря партнёрским программам клиенты получают специальные тарифы на страхование предмета лизинга.
2. Специалисты агентства сравнивают условия разных страховщиков и помогают выбрать наиболее выгодный вариант. Клиенту не нужно тратить время на поиск информации и общение с разными страховыми компаниями — всё делается за него.
3. «Прогресс Страхование» обеспечивает поддержку на всех этапах оформления страхового полиса. Клиенты получают подробные консультации, разъяснение условий договора и помощь в урегулировании страховых случаев.
4. Страхование оформляется без навязанных услуг и дополнительных комиссий. Все условия четко прописаны в договоре, а клиент заранее знает точную сумму и перечень покрываемых рисков.
5. Специалисты агентства учитывают специфику деятельности клиента и помогают выбрать наилучший вариант страхования. Это особенно важно для предприятий, работающих в разных сферах бизнеса.
6. Если наступает страховой случай, агентство помогает клиенту собрать документы, оформить заявление и добиться выплаты от страховой компании в максимально короткие сроки.

С нами вы получаете лучшие условия, полную поддержку и спокойствие за своё имущество.