Страхование авто
Практически в каждой семье в настоящее время есть автомобиль, а зачастую и не один. Поэтому автострахование в последние 20 лет развивается достаточно стремительно.
Катализатором развития автострахования явилось введение на законодательном уровне обязательного страхования ответственности автолюбителей в 2002 году.
ОСАГО – это страхование ответственности владельца на предмет причинение им вреда имуществу или здоровью граждан, в процессе дорожного движения.
Компенсация вреда при наступлении страхового случая (ДТП), осуществляется той страховой компанией, в которой застрахован пострадавший в происшествии, при предоставлении определенного правилами комплекта документов.
Компенсация может осуществляться в денежном или натуральном выражении путем направления поврежденного авто на авторизированный автосервис.
Страховое покрытие в настоящее время составляет:
• 500 000,00 рублей – если пострадали люди;
• 400 000,00 рублей – при повреждении имущества.
Введение закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает всех без исключения владельцев транспортных средств при участии в дорожном движении иметь при себе действующий полис ОСАГО. Действует полис на территории РФ. Заключается договор сроком на один год. Период использования машины может быть меньше, но не менее 3-х месяцев для физических лиц.
Страховать свою ответственность должны не только физические лица, но и организации, в собственности которых существуют автомобили. Для юридических лиц, применение краткосрочного страхования возможно только для определенной категории ТС, которые используются сезонно: поливальные машины, сельхозтехника и прочее.
Вождение при отсутствующем или просроченном полисе влечет к наложению штрафа на водителя в размере от 500 до 800 рублей. А в случае, если такой водитель станет виновником ДТП, оплачивать ремонт не только своей, но и поврежденной им второй машины ему придется из своего кармана. При наличии пострадавших людей лечение так же придется оплатить собственными денежными средствами.
С 2002 года закон об «автогражданке» многократно изменялся и дорабатывается по сей день. В августе 2014 года ввели упрощенный порядок оформления дорожного происшествия, без привлечения сотрудников ГИБДД – европейский протокол. С 2017 года ОСАГО можно оформить в электронном виде онлайн. Стоимость и страховое покрытие при этом такие же, как у бумажного варианта договора.
Большой пакет поправок был принят и вступил в действие в 2019 году. Они коснулись изменения способа фиксации ДТП при оформлении Еворпротокола, с помощью системы ГЛОНАСС или мобильного приложения, увеличения лимитов выплат при упрощенном оформлении, изменения коридора базовых тарифных ставок, принципа определения Кбм (скидка/надбавка за езду без происшествий), расширения значений коэффициента возраст/стаж и ряд других.
ОСАГО решило многие проблемы, в том числе избавило автолюбителей от разборок на дорогах и повысило юридическую грамотность населения в данном вопросе, сделав страхование – массовым.
Но наличие полиса ОСАГО предполагает ремонт только пострадавшего авто. Что же делать виновнику? На этот случай страховщики предлагают воспользоваться добровольным видом страхования авто – КАСКО.
КАСКО – добровольный вид страхования автомобиля. Страховая защита распространяется на следующие события:
• Повреждение авто в результате ДТП;
• Стихийных бедствий;
• Угона/ хищения;
• Падения предметов;
• Повреждения авто в результате противоправных действий 3х лиц;
• Урон в связи с действием животных.
При страховании КАСКО совершенно не важно кто виновен в аварии, поврежденный автомобиль будет отремонтирован за счет средств страховой компании. По такому договору можно застраховать дополнительное оборудование, не входящее в штатную комплектацию, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Стоимость такого полиса, как правило, значительно дороже, чем ОСАГО и лежит в рамках 3-20% от стоимости автомобиля. Цена также зависит от стоимости и марки авто, возраста и опыта водителей, наличия противоугонных систем.
ДСАГО (ДАГО, ДГО) – еще один вид добровольного страхования. Это добровольное страхование в дополнение к ОСАГО. В настоящее время на дорогах очень много дорогостоящих транспортных средств, да и авто среднего класса стоят около миллиона рублей, а максимальный размер суммы выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. А если вред причинен здоровью, то суммы на лечение могут быть очень существенны.
Существует большой риск повредить чужое имущество, а выплат по ОСАГО не хватит, Чтобы оплатить ремонт авто пострадавшему или лечение, владелец имеет право взыскать с виновника недостающую сумму в судебном порядке. Чтобы защитить себя от возможных финансовых потерь можно купить добровольную страховку автогражданской ответственности, увеличив страховое покрытие на любую сумму. Стоимость такой страховки достаточно приемлема.
GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование («Гарантия сохранения стоимости транспортного средства») – это опция КАСКО представляет собой выплату разницы между компенсацией по страховке и стоимостью нового авто в результате кражи или неподлежащего восстановлению ТС. Возмещение по КАСКО осуществляется с учетом износа, поэтому выплаченная сумма может существенно отличаться от стоимости аналогичного транспортного средства.
Относительно новый вид страхования и не все автовладельцы знают о таком виде договора. Он позволяет защитить страхователя от финансовых потерь, при утрате или краже автомобиля.
Зеленая карта или Green Card – полис для тех, кто собирается путешествовать на автомобиле. На территории России действует ОСАГО, а вот за ее пределами действие полиса не распространяется. Поэтому, собираясь в путешествие на авто за границу, необходимо приобрести Зеленую карту на автомобиль. Сотрудники таможни обязательно проверят её наличие при пересечении границы.
Действие полиса аналогично ОСАГО. То есть выплаты осуществляют пострадавшей стороне, в результате ДТП, но за пределами России. Существует список стран, которые присоединились к договору Грин Карты, на территории которых этот полис действует. Размер компенсации зависит от того, в какой именно стране произошел инцидент и регулируется местными нормативными актами.
ОСГОП – страхование гражданской ответственности организаций, осуществляющих перевозку пассажиров на коммерческой основе. В данном случае застрахована жизнь, здоровье и имущество пассажиров. Этот вид страхования является обязательным для организаций, осуществляющих перевозку пассажиров следующими видами наземного транспорта:
• Автомобильным (автобусы, троллейбусы, маршрутные такси);
• Железнодорожным транспортом;
• Воздушные перевозки;
• Морские;
• Внутренним водным транспортом.
Без этого вида страхования запрещена деятельность, связанная с перевозкой пассажиров на коммерческой основе. Условия договоров данного вида регулируется федеральным законом 14.06.2012 г. № 67-ФЗ.
Страхование пассажиров и водителей от НС – возмещается ущерб, причинённый жизни и здоровью в процессе эксплуатации ТС. Как правило такие договора покупаются вместе со страховкой КАСКО.
Застраховано по сути место для пассажира, на каждое из которых можно установить свой размер максимальной компенсации, в случае причинения вреда. Либо применяется общая сумма на весь салон – паушальная система. Стоимость такого продукта составляет от 0,1 до 5% от установленной страховой суммы.
Страхование ТС от поломок или расширенная гарантия – по условиям договора возмещаются расходы на ремонт автомобиля в результате поломок, не связанных с ДТП. Такие договоры чаще всего приобретаются, когда заканчивается гарантийный срок производителя транспортного средства.
