Особенности онкострахования
В России данное направление является новым, позволяющим застрахованным лицам получать выплаты в случае подтверждения диагноза опасной болезни. Спрос на уникальный продукт высок среди частных клиентов и юридических лиц, стремящихся предложить персоналу максимально привлекательный соцпакет.
По сравнению с ОМС полисы добровольного онкологического страхования дают своим держателям многочисленные преимущества:
- доступ к более дорогостоящей и качественной медицинской помощи;
- лечение в российских и зарубежных специализированных клиниках;
- сопровождение и консультации ведущих специалистов;
- возможность сохранить привычный образ жизни семьи на время лечения.
Большая часть операторов, включающих в состав своих продуктов защиту от онкологии, действуют в рамках следующих ограничений:
- Возраст – от 18 лет. Такое ограничение действует преимущественно из-за того, что ведущие клиники, специализирующиеся на диагностике и лечении детской онкологии базируются за рубежом. Существует и верхняя возрастная планка – 55-65 лет.
- Состояние здоровья. К моменту заключения договора у клиента не должно быть диагностированного или ранее вылеченного онкозаболевания. Некоторые страховщики отказывают тем, у кого имеется СПИД или ВИЧ, сахарный диабет. Это объясняют тем, что у таких пациентов риск развития рака – выше.
- В перечень ограничений могут быть включены и особые требования, которые необходимо уточнить у оператора. Например, наличие гепатита С, судимость и др.
Здесь важно пояснить, что за редким исключением страховщики не требуют от клиентов предъявлять данные медицинских карт. Однако, в условиях обслуживания по договору обязательно будет указано, когда страховой случай не будет признан таковым. В числе таких условий – заведомое сокрытие сведений о состоянии здоровья.
Что такое «период ожидания»?
Данное условие входит в состав практически всех полисов онкологического страхования. У разных операторов он может быть от 3 месяцев до полугода. Отсчет ведется от даты совершения сделки. Считается, что выявление диагноза, включенного в перечень страховых случаев, в течение периода ожидания указывает на то, что клиент знал о болезни, а значит, дает право страховщику отказать в выплате. Процедура признания случая страховым предусматривает предъявление выписки из медучреждения по месту жительства об отсутствии обращений в связи с онкологией за несколько предшествующих лет (от 5).
От чего зависит цена?
Среди многочисленных факторов, определяющих итоговую стоимость продукта, выделяют повышающие и понижающие. В каждой компании они свои. Сильнее всего влияют на цену:
- Сумма возмещения. Чем она выше, тем дороже продукт.
- Пол. Считается, согласно статистическим данным, что у женщин среднего возраста риск заболеть раком выше, чем у мужчин. В зрелом возрасте ситуация обратная.
- Возраст. Чем моложе клиент, тем ниже риск, тем дешевле обойдется страховка.
К повышающим факторам относят вредные привычки (курение, злоупотребление алкоголем), наследственность, вредные условия работы и некоторые другие.
Понизить цену позволяет заключение договоров корпоративного страхования, а также скидки, которыми пользуются постоянные клиенты.
Как выбрать подходящий полис?
Сделать выбор помогает детальное сравнение не только сумм выплат при наступлении страхового случая, но и всего комплекса услуг, включенных в договор. У различных компаний действуют существенно отличающиеся друг от друга условия.
В «ПРОГРЕСС страховании» представлены программы ведущих операторов страхового рынка России.
«Альфастрахование»
Компания предлагает собственную программу «АнтиОнко», предусматривающую оплату лечения клиента при установлении диагноза в России и за границей. На выбор предлагается перечень клиник в Москве, а также в Израиле, Испании и Южной Корее. При этом выбор страны – это опция, которую клиент включает самостоятельно в свою индивидуальную программу. В обоих случаях оплату расходов по транспортировке к месту лечения компания берет на себя, в том числе репатриацию в случае смерти за границей.
Важные условия программы:
- Период ожидания составляет 120 дней.
- Минимальный срок – 1 год.
- Выплаты и другие услуги по договору проводятся в течение 14 дней после признания случая страховым.
- Годовой лимит при лечении в России – 6 млн. руб., за границей – 300 000$.
«ВСК»
Страховой полис «Медицина без границ» предусматривает защиту от рака и других критических заболеваний. Дифференцированная программа открывает широкие возможности при наступлении страхового случая:
- лечение за границей (перечень из 100 стран), в том числе оплата проживания, питания и проезда;
- период ожидания – 180 дней, действующий только для новых клиентов, а при продлении полиса отменяется;
- страховой лимит – до 500 тыс. евро в год;
- оплата второго медицинского мнения;
- ограничение по возрасту – 18-63 года, а при непрерывном продлении – до 85 лет;
- предоставление услуг переводчика за рубежом;
- оплата назначенных врачом медикаментов.
«Ингосстрах»
Программа «Грани здоровья» охватывает период страхования – 7 лет. Если в течение этого времени не выявлено критического заболевания, клиент получает обратно 100% взносов. В перечень критических заболеваний помимо онкологии, входят:
- хирургия коронарных артерий;
- трансплантация сердечного клапана;
- нейрохирургия;
- трансплантация от живого донора.
Участники программа 1 раз в 2 года проходят бесплатное полное медицинское обследование для установления точной картины состояния здоровья. Выбор клиники для обследования остается за клиентом, компания предлагает перечень.
Звоните и заказывайте подбор индивидуальных программ онкострахования!
