Как ДТП влияет на стоимость ОСАГО: что происходит с КБМ и можно ли избежать подорожания

Одна авария по вашей вине может увеличить стоимость ОСАГО на тысячи рублей. Всё из-за пересчёта коэффициента бонус-малус (КБМ), который отражает страховую историю. Как только водитель попадает в ДТП, страховой класс снижается, а КБМ — растёт. В следующем году его полис может подорожать в разы.

В этой статье разбираемся, что происходит с ОСАГО после ДТП, как меняется коэффициент, сколько придётся заплатить за страховку в новом периоде и можно ли как-то сдержать рост стоимости.

Из чего складывается цена ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО формируется по формуле:

базовый тариф × система коэффициентов, каждый из которых отражает определённый риск. Базу утверждает Центробанк, а страховые компании работают внутри заданного диапазона — выбирают ставку и применяют семь ключевых корректировок.

Вот какие коэффициенты учитываются:

• КБМ (бонус-малус) — главный фактор, связанный с аварийностью. Он зависит от вашей страховой истории: ездили без ДТП — получаете скидку, стали виновником — платите больше.
  
  
• КВС (возраст-стаж) — водители младше 22 лет и со стажем до 3 лет платят дороже. Опытные автомобилисты получают более выгодные условия.
  
  
• КМ (мощность двигателя) — чем выше мощность, тем выше коэффициент. Страховщики считают, что мощные автомобили создают больше рисков.
  
  
• КТ (территория) — в регионах с плотным движением коэффициент выше. Лидеры по КТ — Москва, Санкт-Петербург, Краснодарский край.
  
  
• КО (ограничение круга лиц) — если полис оформлен на конкретных водителей, страховка стоит дешевле. Если список открыт — коэффициент выше.
  
  
• КС (сезонность) — применяется к транспортным средствам, используемым не круглый год. Например, мотоциклам или дачным автомобилям.
  
  
• КП (период действия) — зависит от того, на какой срок оформляется полис: на год, полгода или меньше.

Большинство этих коэффициентов не зависят от водителя — они задаются внешними условиями: местом проживания, возрастом, техническими параметрами машины.

Но КБМ — единственный параметр, на который вы можете напрямую повлиять. Он меняется только по факту вождения: если за год не было аварий по вашей вине, коэффициент снижается, а страховой класс повышается. Если же ДТП произошло — произойдёт пересчёт, и цена полиса увеличится.

Как меняется КБМ после ДТП и сколько вы переплатите

Если водитель признан виновным в ДТП, его страховой класс понижается, а КБМ увеличивается. Это приводит к удорожанию ОСАГО при следующем оформлении — иногда в 2–3 раза. Причём размер ущерба, наличие пострадавших и тяжесть происшествия не влияют на расчёт. Важно только одно: признание вины и факт выплаты со стороны страховой.

Пример:

У водителя был 5 класс (КБМ 0,91). За год он допустил две аварии:
– в первой задевал машину на парковке,
– во второй — не уступил при перестроении.

В результате его класс снизится до 1, а КБМ вырастет до 2,25. Если базовая цена полиса составляет 14 000 ₽, то новая стоимость составит 31 500 ₽. Это более чем в два раза дороже.

Важно:
– Каждое ДТП по вине водителя вызывает отдельное понижение класса.
– КБМ изменяется один раз в год, по состоянию на 1 апреля.
– Даже мелкое столкновение приводит к росту коэффициента.

Если водитель в течение года оформил новый полис до того, как попал в аварию, пересчёт произойдёт при следующем продлении — после включения информации в базу НСИС.

Если виноваты оба: как считается КБМ при обоюдной вине

Когда ответственность за ДТП делится между участниками, КБМ увеличивается у каждого виновного. Алгоритм тот же: класс понижается, коэффициент повышается. Конкретное значение зависит от начального страхового класса и количества происшествий за расчётный период.

Пример:

Два водителя стали участниками ДТП с частичной виной.
– У первого был класс 9 (КБМ 0,68),
– у второго — класс 10 (КБМ 0,63).

После происшествия класс обоих будет понижен:
– у первого — до 5 (КБМ 0,91),
– у второго — до 6 (КБМ 0,83).

Через несколько месяцев один из них снова попадает в ДТП и становится виновником. Его класс снижается до 3, а КБМ — до 1,17. При базовом тарифе в 13 000 ₽ новый полис обойдётся уже в 15 210 ₽.

Что нужно учитывать:

• Обоюдная вина влияет на каждого, чья ответственность установлена официально.
  
  
• Даже один эпизод может привести к потере накопленной скидки.
  
  
• Повторные ДТП усугубляют эффект: КБМ растёт быстро, а восстановление занимает годы.

Что будет, если у виновника нет ОСАГО

Если водитель стал виновником аварии и на момент ДТП у него не было действующего полиса ОСАГО, он несёт полную финансовую ответственность перед пострадавшими. Компенсация ущерба будет взыскана в полном объёме за счёт виновника, включая:

• ремонт автомобиля или другого ТС;
  
  
• медицинские расходы;
  
  
• утрату товарной стоимости;
  
  
• судебные издержки, если дело дошло до суда.

Дополнительно предусмотрен штраф за управление автомобилем без ОСАГО — 800 рублей по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ. Однако административное наказание — не самое серьёзное последствие.

Если пострадавшая сторона обратится в суд и представит доказательства ущерба, судья может взыскать с виновника значительную сумму, превышающую десятки или сотни тысяч рублей.

Если водитель оформил полис на следующий день после ДТП — это не влияет на КБМ, так как страховка не действовала на момент происшествия, и страховая компания не производила выплат. Поэтому запись о ДТП не появится в базе НСИС, а КБМ останется прежним.

Повлияет ли ДТП на КБМ пострадавшего

Если вы стали участником аварии, но не были признаны виновным, ваш КБМ не изменится. Это принципиальный момент: коэффициент бонус-малус отражает только личную ответственность, и страховые не понижают класс у потерпевших.

Даже если страховщик выплатил вам компенсацию по ОСАГО или в рамках прямого возмещения убытков — это не повлияет на вашу страховую историю. При следующем оформлении полиса ваш КБМ будет рассчитан с учётом прежнего класса — без изменений.

Если через некоторое время вы станете виновником новой аварии, КБМ будет пересчитан уже по факту этой вины. Но прежнее участие в ДТП в качестве пострадавшего никак не повлияет на расчёт коэффициента.

Как восстановить КБМ после аварии

Коэффициент бонус-малус можно восстановить только постепенно, за счёт безаварийной езды. После каждой страховой кампании (сроком в один год) при отсутствии ДТП по вине водителя:

• КБМ снижается на одну ступень;
  
  
• страховой класс поднимается на 1.

Полное восстановление может занять от 2 до 10 лет, в зависимости от исходного уровня. Чем больше аварий — тем больше времени потребуется на возвращение к минимальной ставке.

Пример:

После аварии водитель получил КБМ 2,25. Если следующие 3 года он не будет виновником ДТП, коэффициент последовательно снизится до 1,76, затем до 1,17, а потом до 1,00 — и только после этого начнёт снижаться в зону скидок.

Как минимизировать рост стоимости ОСАГО после ДТП

Полностью избежать роста стоимости ОСАГО после установленной вины невозможно — все страховые компании обязаны учитывать обновлённый КБМ из НСИС. Однако есть способы сдержать подорожание:

• Оформляйте полис с ограниченным списком водителей. При открытом доступе скидки по КБМ не накапливаются.
  
  
• Не прерывайте страхование. Перерыв даже в несколько месяцев может заморозить прогресс по бонус-малусу.
  
  
• Сравнивайте предложения разных страховщиков. Хотя КБМ один, базовые тарифы у компаний различаются.
  
  
• Проверяйте корректность данных. Если в полисе указаны ошибки (например, в номере прав), КБМ может сбиться. Все расчёты делаются по водительскому удостоверению — даже одно неверное число может обнулить скидку.

Также можно отслеживать динамику КБМ через официальные сервисы:

• сайт НСИС;
  
  
• агрегаторы ОСАГО (например, «Автокод»), где КБМ отображается до покупки полиса.

Часто задаваемые вопросы

Насколько вырастет стоимость ОСАГО после ДТП? Всё зависит от вашего КБМ до аварии. Например, если коэффициент был 0,91, а после ДТП стал 2,25 — страховой платёж увеличится в 2,5 раза. При базовой ставке 12 000 ₽ вы заплатите уже 27 000 ₽.

КБМ изменяется сразу после аварии? Нет. Пересчёт происходит 1 апреля каждого года по результатам предыдущего периода. Если вы оформили полис до ДТП, текущая стоимость не изменится — но вырастет в следующем году.

Авария была не по моей вине. КБМ сохранится? Да. Если вы — пострадавший, коэффициент не увеличивается. Это правило зафиксировано в действующих страховых положениях.

Как восстановить скидку? Только безаварийной ездой. Каждый безаварийный год поднимает класс и снижает КБМ. Быстрых способов нет — скидка возвращается постепенно.

Что делать, если страховая ошиблась в КБМ? Обратитесь с письменным заявлением в компанию, оформившую полис. Приложите копию водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Страховщик должен внести корректировку в базу данных.

Почему стоит оформить ОСАГО в «Прогресс Страхование»

Стоимость ОСАГО после ДТП может серьёзно вырасти. Но с грамотным подходом вы сможете сдержать рост и оформить полис на выгодных условиях — особенно если работаете с надёжным страховщиком. В «Прогресс Страхование» вы получаете:

• Актуальный расчёт КБМ — мы проверим данные через НСИС и поможем избежать ошибок;
  
  
• Поддержку при оформлении — подберём оптимальный тариф с учётом вашей истории;
  
  
• Быструю корректировку данных — внесём изменения, если были сбои или расхождения;
  
  
• Онлайн-оформление — получите готовый полис без визита в офис;
  
  
• Доступ к дополнительным опциям — помощь при ДТП, консультации, восстановление КБМ.

Обратитесь в «Прогресс Страхование» — и получите защиту без скрытых условий. Мы учитываем ваш страховой класс, объясняем, как формируется цена, и предлагаем решение, которое действительно работает. Заполните короткую форму — и оформите ОСАГО за несколько минут.