КАСКО для автопарка: как настроить программу для юридических лиц

Одинаковая франшиза и единый порядок ремонта для всего парка могут увеличить расходы компании. Фургон доставки нужен ежедневно, а резервная машина допускает более долгий ремонт. Поэтому КАСКО для автопарка сравнивают по группам: назначение, частота повреждений и цена простоя.

По каждой группе сравните премию, франшизу, доступность СТО и условия полной гибели. При страховании корпоративного транспорта учитывайте требования лизинга и расходы на подменные машины. Убытки от простоя обычное КАСКО автоматически не возмещает.

Разделите парк по эксплуатации и критичности, а не только по марке

Даже внутри одной группы машины работают по-разному. Курьерский автомобиль ежедневно выходит на маршрут, а резервный фургон нужен лишь на подмену. Для первого проверьте скорость выдачи направления на ремонт и доступность СТО. Для второго можно отдельно оценить более высокую франшизу.

Для страхования автопарка компании разделите автомобили минимум по пяти признакам:

• назначение;

• интенсивность эксплуатации;

• стоимость автомобиля и ремонта;

• частота и характер убытков;

• стоимость дня простоя для бизнеса.

Для первого сравнения составьте условную матрицу групп. Общий обзор страхования корпоративного автопарка охватывает также ОСАГО и сопутствующие риски; при настройке КАСКО сравнивают франшизу и ремонт по группам. Частоту повреждений и цену простоя уточняют по данным компании.

При выборе КАСКО грузовых автомобилей отдельно проверяют СТО на маршрутах и эвакуацию. Для каждой группы задают свои требования к франшизе, ремонту и крупным убыткам.

Сделайте матрицу франшиз для разных групп автомобилей

Франшиза должна соответствовать не только стоимости автомобиля, но и типичным убыткам группы. Для машин с частыми небольшими повреждениями и для дорогого автомобиля с редкими крупными убытками одна и та же франшиза дает разный финансовый результат.

Учебный пример для 12 машин доставки. Предложение А — КАСКО без франшизы, Б — с безусловной франшизой 30 тыс. рублей за случай. При одинаковых страховых суммах и рисках премия по Б ниже на 240 тыс. рублей за год. Если произойдут девять покрываемых случаев с ущербом выше 30 тыс. рублей каждый, компания оплатит 270 тыс. рублей франшиз. Разница 270 − 240 = 30 тыс. рублей: в этом сценарии Б дороже. Ремонт, подменный транспорт и простой в сравнении не учтены.

Это учебная оценка, а не тариф страховщика. При шести аналогичных убытках франшизы составят 180 тыс. рублей, и экономия по Б на премии превысит их на 60 тыс. рублей. Для других групп расчет повторяют по собственной истории убытков.

Франшиза КАСКО для юридических лиц требует проверки вида и размера в договоре. Виды франшизы в КАСКО следует уточнить до расчета собственной доли компании. Затем для каждой группы сравнивают разницу в премии с ожидаемыми расходами по убыткам.

Выберите стратегию ремонта с учетом стоимости простоя

Для коммерческого автомобиля срок возврата в работу может быть важнее небольшой разницы в цене полиса. Экономия на премии не должна достигаться за счет слабой схемы ремонта или сложного урегулирования: качество ремонта и скорость возврата машины в работу проверяют отдельно.

При сравнении КАСКО для коммерческого транспорта проверяют несколько параметров. Для каждой группы условия ремонта сопоставляют с реальной эксплуатацией:

• где проводится ремонт;

• нужен ли официальный дилер;

• как выдается направление;

• какие станции технического обслуживания доступны;

• как согласуются дополнительные работы;

• что происходит при отсутствии нужных деталей;

• какие условия действуют для машин в другом регионе.

Для транспорта, который напрямую участвует в продажах, доставке или выездных работах, отдельно проверяют ремонт по КАСКО корпоративного автомобиля. Если фургон находится в ремонте, для доставок потребуется другой автомобиль.

Установите допустимый срок простоя для каждой группы машин. Два дня без представительского автомобиля и без машины доставки могут стоить бизнесу по-разному. Учитывайте этот срок при выборе ремонта. Возможность возмещения потерь от простоя проверяйте отдельно по договору.

Проверьте полную гибель и страховую стоимость для стареющего парка

По мере старения автомобиля меняются его стоимость и экономический смысл ремонта. При продлении прошлогоднюю страховую сумму и условия крупного убытка проверяют заново.

Для каждой группы нужно проверить:

• как в договоре определяется страховая сумма;

• как учитывается изменение стоимости автомобиля;

• по каким условиям определяется полная гибель;

• как учитывается дополнительное оборудование;

• что происходит с автомобилем после крупного убытка.

Единого процента полной гибели нет. Критерий зависит от правил и договора конкретного страховщика, поэтому его нельзя переносить из одной программы в другую.

Для стареющего парка стоимость автомобиля снижается, а ремонт и запчасти могут оставаться дорогими. В договоре заранее проверяют критерий полной гибели и стоимость, которая берется за основу расчета.

Вынесите требования лизинга и кредита в отдельный слой программы

Собственные, кредитные и лизинговые автомобили требуют разного подхода. Банк может задавать обязательные условия по КАСКО, а по лизинговым автомобилям требования и порядок страхования определяет лизинговая компания.

Кредитные автомобили выделяют до запроса предложений. Сначала сверяют требования банка к страховой сумме, выгодоприобретателю, франшизе и ремонту. Для лизинговых машин отдельно проверяют, кто вправе выбирать страховщика и кто указан выгодоприобретателем. Только после этого сравнивают доступные варианты КАСКО.

Страхование лизингового транспорта по КАСКО зависит от договора с лизингодателем. Если страховщика выбирает лизинговая компания, автомобиль не включают в общий запрос на подбор без согласования. Если выбор разрешен клиенту, предложение сначала сверяют с требованиями лизингодателя.

Если в парке несколько банков или лизинговых компаний, сверяйте требования по каждому договору. При полной гибели автомобиля отдельно проверьте, кому и в каком порядке перечисляется страховое возмещение.

Используйте историю убытков при сравнении условий КАСКО

По истории убытков видно, какие расходы повторяются в каждой группе. Для настройки программы учитывают количество событий и их характер: мелкие парковочные повреждения, крупные ДТП, стекла, кузовной ремонт, длительность восстановления.

Например, в одной группе за год было десять мелких повреждений и ни одного крупного убытка. В другой — только два события, но одно потребовало дорогого ремонта. Одинаковая франшиза и одинаковая схема ремонта для этих групп будут работать по-разному.

Перед расчетом соберите по каждой группе:

• количество страховых событий;

• типичный размер ущерба;

• длительность ремонта;

• повторяющиеся причины повреждений;

• крупные убытки;

• расходы, которые компания оплачивала самостоятельно.

По истории убытков определяют, какие условия сравнивать отдельно и какую часть расходов компания готова оставить на себе.

Централизуйте урегулирование для всего парка

При большом автопарке отдельный риск — разный порядок действий после события. Один водитель сообщает страховщику сам, другой звонит руководителю, третий передает документы через несколько дней.

Для автопарка устанавливают единый порядок:

• кто принимает сообщение от водителя;

• кто проверяет нужный полис;

• кто заявляет событие;

• где фиксируется номер обращения;

• кто контролирует направление на ремонт;

• где отмечается срок простоя;

• кто следит за открытыми случаями.

Единый координатор и реестр убытков фиксируют открытые обращения, машины в ремонте, сроки простоя и повторяющиеся причины повреждений.

Водителям достаточно короткой памятки: кому сообщить о событии внутри компании, какие документы и фотографии сохранить и где получить дальнейшие инструкции. В памятке фиксируют внутренний контакт, порядок передачи фотографий и документов, а также срок сообщения о происшествии.

Сравнивайте предложения страховщиков по одной матрице

Два варианта КАСКО нельзя сравнивать только по страховой премии, если внутри разные франшизы, способы ремонта, страховые суммы и условия по полной гибели.

Перед выбором приведите предложения к одной структуре:

• группы автомобилей;

• страховая сумма;

• франшиза;

• способ ремонта;

• полная гибель и угон;

• дополнительное оборудование;

• ограничения по водителям;

• территория;

• исключения;

• порядок урегулирования.

В учебном примере вариант А может предусматривать СТО далеко от базы, а Б — рядом с маршрутом. Преимущество А в 30 тыс. рублей по сумме премии и франшиз еще не гарантирует меньших итоговых затрат: доставку к удаленной СТО и подменный транспорт компания оценивает дополнительно. Потери от простоя учитывают в бюджете отдельно — обычное КАСКО автоматически их не возмещает.

Для каждой группы составьте итог: премия, предполагаемые расходы по франшизе, доступные СТО и порядок ремонта. Затем сопоставьте исключения, условия полной гибели и ограничения по водителям. Так выбор между предложениями опирается на реальные расходы и работу парка.

Как помогает агентство «Прогресс Страхование»

«Прогресс Страхование» сравнивает предложения среди топ-25 страховщиков и помогает привести условия КАСКО к сопоставимому виду по автомобилям, страхование которых оформляется через агентство. Специалист сравнивает франшизу, ремонт, полную гибель, исключения и порядок урегулирования по группам машин.

По полисам, оформленным через агентство, персональный менеджер остается на связи в течение срока договора, помогает корректно заявить о страховом событии и подготовить предусмотренные документы.

Чтобы оформить полисы КАСКО, свяжитесь с агентством «Прогресс Страхование» и сообщите состав автопарка, назначение машин, историю убытков и требования к ремонту. Лизинговые автомобили отметьте отдельно. Перечень документов для первичного оформления КАСКО юридическим лицам приведен в отдельном материале. Специалист сравнит предложения страховщиков по франшизе, ремонту и порядку урегулирования и поможет оформить полисы.