Ошибки при страховании ответственности туроператора: что проверить при продлении

До продления остается несколько дней, договор уже согласован — и тут в приложении находится старое наименование компании. Или новая дата начала не стыкуется с окончанием действующего обеспечения. На продлении такие ошибки легко пропустить: прошлогодний комплект уже знаком, его используют как шаблон и ограничиваются заменой дат.

Например, действующее обеспечение заканчивается 31 октября, а новый договор начинает действовать 2 ноября. Разрыв всего один день, но финансовое обеспечение должно быть непрерывным. Ошибки при страховании ответственности туроператора лучше находить до оплаты: заранее сверить форму обеспечения, сумму, даты, реквизиты, страховой случай и документы.

Ошибка № 1. Выбирать форму финансового обеспечения без проверки требований к деятельности

Прошлогодний договор легко принять за шаблон: туроператор меняет даты и просит оформить «как раньше». Но прежний вариант мог соответствовать прошлому виду деятельности и прошлой редакции требований. Закон предусматривает страхование ответственности туроператора и банковскую гарантию как формы финансового обеспечения в установленных случаях, поэтому перед новым оформлением нужно заново сверить, какой вариант подходит конкретной компании.

Перед продлением сначала смотрят вид туроператорской деятельности и действующие требования, а уже потом выбирают форму и сравнивают стоимость. Финансовое обеспечение туроператора должно соответствовать текущим условиям работы компании, а не прошлогоднему комплекту документов.

Что проверить:

• вид туроператорской деятельности;
• применимые требования закона;
• допускаемую форму финансового обеспечения;
• размер обеспечения;
• данные для внесения в реестр.

Ошибка № 2. Проверять только цену, а не страховую сумму и содержание договора

Один вариант может быть дешевле на 20%, но разница в цене ничего не объясняет сама по себе. В более дешевом предложении может отличаться страховая сумма, дата начала или формулировка страхового случая. Поэтому договор страхования ответственности туроператора сначала сравнивают по одинаковым условиям — сумме, объекту, страховому случаю, сроку и реквизитам — и только потом по премии.

По статье 17.6 Закона № 132-ФЗ страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не может быть ниже размера финансового обеспечения, установленного законом для конкретного туроператора. Универсальную цифру без проверки категории компании использовать нельзя.

Кроме суммы, до оплаты проверяют:

• объект страхования;
• формулировку страхового случая;
• срок действия;
• порядок и сроки уведомления;
• порядок предъявления требований;
• перечень документов;
• реквизиты сторон.

Отдельно проверьте франшизу. Если страхование используется как финансовое обеспечение, условие о франшизе при наступлении страхового случая законом не допускается. Такая строка в проекте договора требует уточнения до оформления.

Ошибка № 3. Допускать разрыв между сроками финансового обеспечения

Финансовое обеспечение должно действовать непрерывно. По статье 17.3 Закона № 132-ФЗ оно оформляется минимум на один год, а обеспечение на новый срок нужно получить не позднее чем за 45 дней до окончания действующего, если законом не предусмотрено иное. Поэтому срок финансового обеспечения туроператора контролируют заранее, а не в последние дни перед продлением.

Подписать договор заранее недостаточно. Для непрерывности важны две даты: когда заканчивается действующее обеспечение и когда начинается новое. Если между ними есть хотя бы один день, подпись под новым договором этот разрыв не устраняет.

Например, действующий договор заканчивается 31 октября, новый подписан заранее, но начинает действовать 2 ноября. Между ними остается один день без финансового обеспечения. Поэтому при продлении сверяют не дату подписания нового договора, а дату окончания действующего обеспечения и дату начала нового.

Продление лучше вынести в рабочий календарь: дата окончания, крайний срок подготовки нового обеспечения, ответственный, статус документов и реквизиты нового договора. Тогда контроль срока не зависит от того, вспомнит ли об этом один сотрудник.

Ошибка № 4. Не сопоставлять договор с данными в реестре туроператоров

Реквизиты договора и сведений для реестра должны совпадать. В самом договоре условия могут быть верными, а в приложении остаться старое наименование компании. Если для реестра уже подготовлены новые данные, комплект расходится. До передачи сведений нужно свести в одну версию данные о юрлице, номер и дату договора, сумму, срок и сведения о страховщике или гаранте.

Перед передачей сведений нужно сверить:

• полное наименование юридического лица;
• ИНН и ОГРН;
• вид деятельности;
• номер и дату договора;
• срок действия;
• страховую сумму;
• данные страховщика;
• приложения и дополнительные соглашения.

Проверять нужно весь комплект, а не только титульную страницу. Полис, приложения и сведения для реестра сводят по одним реквизитам: юридическое лицо, номер и дата договора, сумма, срок и данные страховщика. Любое расхождение лучше исправить до передачи документов.

Чтобы не искать такие расхождения в последний момент, реквизиты из полиса, анкеты и документов для реестра удобно свести в один контрольный лист.

Ошибка № 5. Смешивать обязательное финансовое обеспечение и добровольную защиту бизнеса

При продлении легко сравнить два предложения так, будто оба отвечают за все претензии туристов и расходы компании. Но финансовое обеспечение решает только предусмотренную законом задачу; собственные расходы и другие виды ответственности нужно оценивать отдельно. Если в одно предложение добавлены добровольные опции, сначала отделите их от обязательной части, иначе сравнение цены будет некорректным.

Страхование гражданской ответственности туроператора в составе финансового обеспечения связано с конкретным основанием: по статье 17.6 Закона № 132-ФЗ страховой случай возникает при неисполнении обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнить все такие договоры. Поэтому этот механизм нельзя расширять до любой претензии туриста, ошибки сотрудника или коммерческого спора.

Кроме того, закон прямо предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от выплаты по требованиям о штрафах, пенях, упущенной выгоде и моральном вреде. Собственные расходы компании тоже не относятся к покрытию автоматически — их нужно проверять отдельно.

Чтобы не смешивать разные виды расходов, разделите их на три группы:

• требования туристов, которые относятся к установленному законом финансовому обеспечению;
• собственные расходы компании;
• дополнительные риски, для которых может потребоваться отдельное добровольное решение.

Ошибка № 6. Не продумывать порядок действий при требовании туриста

Порядок действий при требовании туриста лучше определить заранее. Если договор, платежные документы и переписка хранятся у трех разных сотрудников, после первого обращения компания теряет время только на сбор комплекта. До этого момента стоит назначить ответственного, определить место хранения документов и порядок взаимодействия со страховщиком или гарантом.

По статье 17.5 Закона № 132-ФЗ турист, его законный представитель или иной предусмотренный законом заказчик вправе предъявить письменное требование непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение, при наличии соответствующего основания.

Туроператору поэтому важно заранее определить:

• кто внутри компании отвечает за страховые документы;
• где хранятся договоры о реализации туристского продукта;
• как быстро можно поднять платежные документы;
• где хранится переписка и сведения о фактически оказанных услугах;
• кто взаимодействует со страховщиком или гарантом;
• как фиксируются поступившие требования.

Если возникает требование туриста к страховщику туроператора, компании важно быстро поднять договоры, платежные документы и переписку и передать необходимые сведения в предусмотренном порядке. Чем раньше внутри компании определены ответственный и место хранения документов, тем меньше времени уходит на восстановление комплекта уже после обращения.

Как проверить продление финансового обеспечения туроператора

Перед оплатой лучше не перечитывать договор подряд от первой страницы до последней. Рабочее сравнение проще: отдельно пройти вид деятельности и форму обеспечения, сумму, даты, реквизиты, страховой случай, порядок требований, документы и данные для реестра. Так расхождения между разными частями комплекта становятся заметнее.

Проверьте обязательные параметры и даты

Сверьте:

• вид деятельности;
• форму финансового обеспечения;
• юридическое лицо;
• страховую сумму;
• срок действия;
• отсутствие разрыва;
• отсутствие франшизы в договоре страхования финансового обеспечения;
• номер и дату договора;
• данные страховщика;
• порядок предъявления требований;
• перечень документов.

Отдельно проверьте календарь продления. Если компания вспоминает о новом обеспечении за неделю до окончания старого, риск технических ошибок резко растет.

Сопоставьте финансовое обеспечение и дополнительную добровольную защиту

Обязательное финансовое обеспечение решает только предусмотренные законом задачи. Если у туроператора есть другие существенные риски, их нужно оценивать отдельно и проверять, можно ли застраховать их по добровольной программе.

Обязательное финансовое обеспечение не нужно расширять до «страховки от всего», но и сводить его к формальности нельзя: договор должен соответствовать требованиям закона и реальной деятельности туроператора.

Как помогает агентство «Прогресс Страхование»

«Прогресс Страхование» сравнивает предложения среди топ-25 страховщиков. При продлении специалист берет действующий договор и новый проект и сводит в один контрольный лист вид деятельности, сумму, даты, страховой случай, реквизиты, франшизу и порядок требований. 

Если новый договор оформлен через «Прогресс Страхование», агентство остается на связи в течение срока его действия и помогает по продлению, изменениям и страховым событиям: быстро найти нужные условия, корректно заявить о событии и собрать предусмотренные документы.

Финальная сверка перед продлением

• Какая форма финансового обеспечения применяется?
• Соответствует ли она виду деятельности?
• Какой размер обеспечения требуется именно этой компании?
• Какая страховая сумма указана в договоре?
• Есть ли франшиза?
• Каков срок действия?
• Начинается ли новый срок сразу после окончания предыдущего?
• Совпадают ли реквизиты юрлица?
• Совпадают ли номер, дата и сумма во всех документах?
• Как сформулирован страховой случай?
• Каков порядок предъявления требования?
• Какие документы предусмотрены?
• Какие расходы находятся за пределами финансового обеспечения?
• Кто отвечает за продление и документооборот?
• Подготовлены ли данные для реестровых процедур?

Обратитесь в «Прогресс Страхование». Мы сравним предложения среди топ-25 страховщиков, подберем вариант страхования ответственности туроператора с учетом требований к финансовому обеспечению, сроков и реквизитов и поможем оформить выбранный договор до продления.